近年来国际金价上涨波动，促使贵金属交易与黄金首饰市场火爆，也带动了一些非法黄金业务暗中滋生。近日，一种名为“黄金分期”的服务出现，宣传“零首付”与“低利率”，却暗藏非法借贷风险。这种消费名义下实则借贷的行为引发了乐清市检察院的关注，他们通过大数据法律监督模型发现，当地一家珠宝店一年内涉及借贷或买卖的公证债权文书案件多达9起，情况异常。 乐清市检察院第六检察部主任周朝章详细分析了这个骗局的套路，称之为“五步收割法”。第一步是锁定征信有问题、难以贷款的人群；第二步用“0利率”等话术吸引消费者；第三步通过签订分期买卖合同规避监管；第四步虚高标价后低价变现；第五步利用公证文书将债务合法化。比如标价1万元的黄金，消费者可能要支付1.1万元至1.2万元。张先生正是被“不看征信、0利息”的广告吸引，买了比市场价高30%的黄金手镯，签了合同和承诺书后落入陷阱。检察机关估算张先生购买手镯的真实年化利率在70%至100%之间。 北京岳成律师事务所副主任岳屾山指出，商家隐瞒真实利率是关键。周朝章提到这类分期商城不仅在线下开展业务，在线上也存在以“0首付”为名的变相借贷。很多商家没有金融资质却售卖高流通性商品如手机、相机等。岳屾山解释这些商家利用消费者急需用钱且不了解利率规则的心理进行高利放贷。 3月15日国家金融监督管理总局和中国人民银行联合发布规定要求贷款机构必须向借款人提供个人贷款综合融资成本明示表。周朝章提醒消费者购物时要核查资质、选择正规机构并看清合同性质。北京岳成律师事务所的周朝章和岳屾山都认为这类高息借贷扰乱市场秩序涉嫌构成非法经营罪。 张先生经历过的这个骗局中消费者要承担极高的利息。周朝章列举的“五步收割法”中第四步变现缩水让消费者损失惨重。这些商家把高利息拆分成会员费等名目以规避监管规定。真实年化利率往往远超法律规定的LPR四倍上限。 这种以合法交易为外衣的行为本质上是非法放贷。这种行为导致消费者承担高利息成本同时破坏了金融市场的正常秩序。监管部门需要联合打击形成合力来维护市场秩序保护消费者权益。