问题：一笔贷款逾期多年，处置“最后一公里”难度陡增。应城农商银行介绍，2017年该行围绕地方基础设施建设融资需求，向某公司发放贷款950万元。贷款到期后，因经营状况变化等原因发生逾期。经依法诉讼进入执行程序后，法院对借款人抵押资产依法处置，该行通过以抵债资产接收等方式先期回收865万元。但主要抵押资产处置完毕后，剩余本金及利息仍有缺口，且借款人名下缺乏可继续执行的财产，清收工作一度面临“有判难执”的压力。 原因：宏观环境变化叠加企业经营波动，暴露出部分项目融资周期错配与风险传导。业内人士指出，基础设施及配套项目普遍投资额大、回收周期长，一旦市场环境、现金流或管理出现波动，偿债能力容易下降。对金融机构而言，处置抵押物并不等于风险完全出清：当抵押资产覆盖不足，或剩余债权缺少新的可执行财产支撑时，案件往往进入执行“空转”。破解此类问题，既考验线索挖掘能力，也依赖依法合规的程序衔接和多方协同。 影响：清收成效不仅关系银行资产质量，也影响区域信用生态与营商环境预期。不良资产长期沉淀会占用信贷资源、抬高经营成本，削弱金融支持实体经济的能力。尤其在县域金融体系中，农商银行资金来源更依赖本地存款，回款节奏直接影响信贷投放空间和风险抵御能力。通过法治化、市场化方式加快不良资产出清，有助于形成“守信受益、失信受限”的导向，稳定市场主体预期。 对策：从“处置抵押物”转向“追溯担保链”，以组合措施打通参与分配通道。为解决剩余债权回收难题，应城农商银行特殊资产经营部门成立专班，重新梳理合同文本、担保资料和历史往来信息，并开展走访核查与资产线索排摸。专班发现，该笔贷款担保人在当地持有一处不动产，虽已被其他案件查封且设有他行抵押权，但资产整体价值高于担保债权总额，仍存在可供分配的剩余价值。围绕此关键线索，专班依法依规推进三项工作：一是补强证据材料，向法院申请轮候查封，确保进入有效执行序列；二是加强与执行机关沟通，推动多案并案执行，依程序纳入统一处置与分配框架；三是围绕处置规则与分配顺序组织协商，在尊重法定优先受偿权基础上促成处置共识，明确拍卖成交后依规则清偿，并对剩余款项按比例分配。随着评估、拍卖及资金结算落地，该行最终再回收本息107万元，实现该笔不良贷款全额清收。 前景：以法治协同提升清收质效，以精细管理前移风险关口。受访人士表示，不良资产处置正从“单点突破”转向“系统治理”。金融机构一上要用好司法执行、财产查控、轮候查封、参与分配等法律工具，另一方面也需在贷前尽调、担保有效性审查、现金流监测、预警处置等环节持续加固风控。应城农商银行表示，下一步将完善不良资产清收机制，强化与司法部门联动，实行清单化管理和“一户一策”分类施策，提升处置工作的规范化、专业化水平，更好维护金融债权底线，为服务实体经济和区域金融稳定提供支撑。
这起历时数年的债权清收案例，说明了依法合规处置在不良资产出清中的关键作用，也折射出法治化市场环境的重要性。在防范化解金融风险的背景下，如何兼顾债权保护与企业纾困、如何通过机制完善提升处置效率，仍需持续探索。应城农商银行的实践表明，坚持法治化、专业化、精细化的处置路径，才能更好在维护金融安全与服务实体经济之间实现平衡。