（问题）健康风险日益多元的背景下，保险市场仍有一块明显的“空白”：部分慢性病和既往症人群的投保需求，难以被传统产品有效覆盖。三高、糖尿病、甲状腺及乳腺结节等人群规模大、保障意愿强，但在投保时常遇到健康告知要求高、核保结论偏严、可选责任受限等情况，导致“想保却保不上”“能保但保障不够”的问题较为普遍。 （原因）业内人士认为，非标体保障供需不匹配主要有三上原因：一是传统核保更依赖静态指标和统一规则，面对慢病分层管理、病程差异、治疗依从性等动态因素，往往倾向采取更保守的风险判断；二是部分健康信息难以标准化量化，若产品定价和责任设计缺少充分数据支持，容易形成“为控险而拒保”的惯性；三是行业长期更聚焦标准体客群，非标体产品研发成本更高，且需要更细的风险分层和精算假设，推动节奏相对较慢。 （影响）投保难不仅削弱家庭的风险抵御能力，也会加剧保障结构分化。对个人而言，缺乏重疾或医疗保障意味着一旦出现大额医疗支出，家庭财务压力会迅速上升；对市场而言，供给不足可能使需求外溢至非正规渠道或高成本替代方案，不利于形成稳定、可持续的健康风险管理体系。随着老龄化加深、慢病管理需求上升，非标体保障缺口若长期存，也将深入考验商业保险的民生服务能力。 （对策）针对上述痛点，德华安顾人寿近年将更多产品与核保资源投向非标体人群，通过差异化准入、分层定价和责任设计提升可保性。公司推出的“易生守护”聚焦三高及部分结节人群的长期重疾保障，强调在特定条件下实现可承保、可理赔；“糖保保”面向糖尿病人群，围绕疾病特征和核心保障需求匹配责任；“安享保”引入在线加费承保等方式，在更精细风险定价的前提下扩大承保范围；“全医保”以保证续保5年并简化健康告知为特点，降低部分带病体人群参保门槛。公司表示，产品研发中尽量避免“一刀切”核保，将不同健康状况、病情控制水平和并发症风险加以区分，在风险可控范围内扩大覆盖。 从实践效果看，公司披露，截至2025年6月，其非标体对应的产品累计服务客户超过3.3万人，累计提供保险金额211.48亿元。业内认为，这在一定程度上反映了非标体保障的真实需求与市场空间，也提示行业应健全面向慢病人群的产品体系和服务链条，将“能投保”进一步延伸到“保得起、赔得顺、服务跟得上”。 （前景）受访人士指出，非标体保险要实现可持续发展，关键在三上共同推进：其一，持续积累风险数据与理赔经验，建立更细颗粒度的健康分层与定价模型；其二，加强与健康管理服务衔接，通过随访、用药和指标管理等方式降低风险波动，提升长期经营稳定性；其三，在合规框架下提升核保与理赔透明度，减少信息不对称带来的误解与纠纷。随着普惠保险理念逐步普及、消费者健康意识提升，以及保险科技对核保效率的推动，面向非标体人群的保障供给有望从“补缺口”走向“建体系”，成为商业保险服务民生的重要增量。
保险的核心是提供保障，目标应尽可能覆盖每一个有需要的人；德华安顾人寿在非标体保险领域的探索，为部分过去难以投保的人群提供了更多选择，也为行业提供了可参考的路径。普惠并不等同于简单降价或一味放宽条件，而是要以更充分的需求洞察为基础，通过更精细的风险管理和持续的产品创新，把风险守住、把保障做实。如何在风险可控与扩大覆盖之间取得平衡，将是推动保险业持续发展的重要课题。