问题——金融服务实体经济“最后一公里”仍存堵点。近年来——普惠金融覆盖面持续扩大——但小微企业、个体工商户以及长尾客群融资“难、慢、贵”的现象部分地区依然存在：一上，小微经营波动大、信息不对称突出，传统授信模式依赖线下尽调与抵押担保，成本高、效率低；另一方面，部分场景化需求呈现“小额、高频、分散”的特征，金融机构风控与成本之间难以平衡。如何在守住风险底线的同时提高服务触达率和可持续性，成为行业共同课题。 原因——数字化转型推动金融供给侧重塑。与传统机构相比，数字银行依托线上渠道和数据能力，可在客户识别、额度测算、风险预警、贷后管理等环节实现流程再造，降低服务边际成本。业内人士指出，数字技术与金融业务的深度融合，关键在于三点：其一，核心系统与关键平台的自主可控能力，决定了创新迭代速度与安全性；其二，智能风控对数据质量、模型能力和业务闭环的要求更高，需要长期投入；其三，场景落地要与产业链、供应链、消费链相结合，才能形成稳定需求与风险可控的业务结构。 影响——技术突破与场景落地提升普惠质效。在上述背景下，苏商银行在论坛上获评“年度数字金融创新机构”。据介绍，该行围绕“科技驱动的O2O银行”定位，持续加大科技投入，研发费用占营业收入比重保持在约6%，科技人员占比超过50%，以支撑产品与风控的持续迭代。通过自主研发核心系统与风控平台，推动业务流程数字化和风控能力智能化，形成覆盖贷前、贷中、贷后的风险管理框架。在具体成效上，其智能信贷与风险管理环节的应用提升了审批效率，部分业务审批效率提高约30%，授信报告采纳率达95%，在一定程度上改善了小微融资的“时效性”和“可得性”。 对策——以“系统能力+风险治理+合规安全”构建可持续模式。当前数字金融的竞争，已从单点技术比拼转向体系化能力建设。业内分析认为，数字银行要真正服务好普惠客群，需要在三上持续发力：一是强化底层系统建设，推进核心系统、数据平台和风控引擎协同，确保高并发、高可用与快速迭代；二是完善风险治理机制，把模型能力嵌入业务流程，提升反欺诈、信用评估与贷后预警的及时性，同时防范“过度依赖模型”带来的偏差风险；三是把合规与安全作为“硬约束”，数据使用、隐私保护、算法管理诸上建立可审计、可追溯机制，提升消费者保护水平。公开信息显示，该行获批建设“南京市金融大模型工程技术研究中心”，并获得有关科技奖项，反映出其科研转化与应用实践上的持续投入。 前景——数字金融将更深度嵌入产业链条，普惠服务走向“精准化、规模化”。随着数字经济发展和产业数字化水平提升，金融服务的需求将更趋多元：面向“专精特新”企业的研发投入、设备更新、订单周转等融资需求更强调效率与匹配度；面向小微与个体的经营性贷款更需要动态定价与风险分层管理。业内预计，未来一段时期，数字金融的着力点将从“线上化”更走向“智能化”和“生态化”，即更广泛的产业与消费场景中实现数据驱动的精准服务，同时以稳健的风险管理和消费者权益保护夯实发展基础。苏商银行上表示，将继续推进前沿技术与金融业务融合，探索更普惠、更精准、更高效的数字化金融服务路径，以差异化优势增强对实体经济的支持力度。
苏商银行的实践表明，数字金融的发展方向是通过科技创新提升服务质效。该行将持续推进"科技使金融更简单"的使命，在技术与业务的融合中探索新路径。这种创新实践不仅推动了自身发展，也为行业数字化转型提供了有益参考，有助于金融服务更好支持经济高质量发展。