在美国，退休后的基础收入往往来自社会安全金。按照美国社会安全局公布的数据，2025年的社安金征税上限是176,100美元，这意味着劳动者年收入需达到或超过这个水平才能拿到最多的钱。据了解，大约只有6%的美国人每年收入能达到这个门槛。社安金的领取金额是根据个人的工作记录计算的，所以高收入、缴纳社安税多的人将来领的钱也多。大多数人其实没有这种高收入和长期保持这种高收入的经历。 以目前的情况看，普通退休夫妻每个月大概能拿到4,152美元。这是按照平均每个人每月领取约2,076美元来计算的。不过，也有人能拿到比这个更多的钱。 现在假设一个家庭符合领取社安金的最高条件，他们每个月可以领到超过10,362美元，折合下来一年超过12.4万美元。这样的收入还会根据通货膨胀进行调整。听起来很诱人吧？ 要想把社安金领到最高额度其实并不容易。要在2026年拿到个人最高社安金也就是5,181美元，需要同时满足几个条件：至少有35年的工作记录、每个年收入都要达到征税上限以及等到70岁才开始申领社安金。只有8%的人愿意等到70岁才开始领这笔钱。 这个年龄限制也让很多人难以达到最高额度。如果提前领取这笔钱，即使满足前面两个条件也会少很多钱。大多数人可能觉得181美元或者152美元还比较现实一点。所以把钱领到最高额度对于大多数人来说还是挺难的。 现实情况就是很多人连6%的年入176,100美元都没有达到过，更别说长期维持这样的高收入水平了。 因此只有极少数家庭能够享受夫妻两人年领超过12.4万美元社安金的待遇。 对于普通人来说，重点不在于追求这个最高值而是通过合理的退休规划来提高未来保障水平。比如适当延后领取时间、尽量拉长工作年限或者提高高收入年份占比都会对最终金额有帮助。 虽然大多数家庭很难达到年领超过12万美元的水平，但通过规划仍然可以让退休后的现金流更加稳定。 所以对即将退休的人来说最重要的还是提前规划并理解规则以便把自己应得的福利尽可能地领得更优。