说起村镇银行和农村信用社，很多人都会犯嘀咕，特别是去年河南、安徽那边出事以后，一听到“村镇银行”四个字就心惊肉跳。不过，农村信用社似乎没受多大影响，两者到底是什么关系？哪个更靠谱呢？咱们先来个结论：农村信用社和村镇银行可不是一回事，无论是实力、背景还是安全保障，农村信用社都要比村镇银行强太多了。 农村信用社可以说是个老兵了。它是1950年从人民银行各地分行转型来的，当时叫农村信用社，由农业银行代管。到了1996年才彻底脱钩，正式归人民银行管。后来随着经济发展，有些信用社改成了农商行，不过主体脉络一直没变。早年的信用社是农民合伙办的小银行，一个乡镇设一个网点。后来农民的股份被逐步清退，法人股东成了主力，央行和银保监会接手监管。现在重庆农商行、北京农商行这些银行存的钱早就突破万亿了；全国有10多家农商行成功上市了呢。 相比之下，村镇银行就是个新面孔了。它是2006年12月银保监会在湖北、四川、吉林等6省搞试点开始发展起来的。不到十年时间就从6省扩展到了4000多家银行中的1600家。 设立门槛很低啊。境内金融机构、非金融机构企业法人甚至自然人都可以出资；注册资本最低只要100万元，在乡镇开个网点就行。这就导致了“小而散”的局面。现在全国村镇银行存款总额只有1.94万亿，平均每家才不到12亿元。而农村商业银行动辄就是万亿规模，差距实在太大了。 村镇银行为了拉存款经常把利率抬得老高；高息得靠高收益投资来覆盖风险。一旦投资出了问题，资金链立马就断了。再加上股权结构复杂、财报也不披露得清楚，风险一层层叠加起来。 现在有个存款保险条例可以给大家吃定心丸：不管哪家银行倒闭了，50万元以内的本息全额赔付。超过50万的部分就得等破产清算完才能拿到钱了。 对于村镇银行来说，高息加高风险再加不确定性一旦出事儿，等待赔付的时间往往会更长；而农村信用社因为体量大、透明度高，处理流程反而会更快些。 至于怎么选银行存钱？50万元以内随便挑哪家都差不多；超过了最好分散存几家。看品牌的话还是信用社更靠谱些，网点遍布城乡老百姓都认识；村镇银行常被人当成信用社储户权益缺乏日常保护呢。 最后说一句：别被那些高息的东西蒙住眼睛了。“安全”才是最重要的硬指标啊！村镇银行之所以总爆雷就是因为“小、散、野”——体量小、股东杂、监管远。农村信用社虽然也在改但央企背景、万亿体量还有央行与银保监会的双重监管放在那里风险等级完全不在一个水平线上呢！