问题——利率市场化持续推进、同业竞争加剧、净息差承压的环境下，城商行如何在稳增长与防风险之间把握平衡，已成为行业共同面对的现实考题；对区域银行而言，既要服务地方实体经济、加大对重点领域的支持，也要在经济波动与信用分化中守住资产质量底线，并通过差异化经营提升可持续盈利能力。 原因——从青岛银行披露的2025年经营数据看，其增长主要来自规模扩张与结构优化的共同作用：一上，资产规模首次突破8000亿元，年末总资产8149.60亿元，较上年末增长18.12%，为收入增长与业务拓展提供了基础；另一方面，经营策略强调“以质取胜”，信贷投向、客户结构与产品体系上更突出特色化和精细化管理，增强了盈利韧性。年报数据显示，2025年该行实现营业收入145.73亿元，同比增长7.97%；归属于母公司股东的净利润51.88亿元，同比增长21.66%。利润增速快于收入增速，反映成本管控、资产负债结构优化及非息业务等对利润形成支撑。同时，加权平均净资产收益率升至12.68%，资本使用效率有所提升。 影响——增长之外，更值得关注的是风险指标的变化。年报显示，2025年末青岛银行不良贷款率为0.97%，较上年末下降0.17个百分点，延续下行趋势；拨备覆盖率为292.30%，较上年末提升50.98个百分点。这意味着：一是信用风险总体可控，扩表过程中资产质量未同步走弱；二是风险缓冲继续加厚，在外部不确定性仍存的情况下，为后续稳健经营及加大对实体经济支持提供了更充足的安全边际。对区域金融生态而言，城商行资产质量改善有助于稳定信用供给预期，提升小微企业、制造业、绿色产业等领域融资的可得性与持续性。 对策——围绕中央金融工作会议提出的“五篇大文章”，青岛银行在年报中明确了业务发力方向，并以结构性增长对冲传统业务压力。其中，绿色金融成为最主要的增量来源：截至2025年末，该行绿色贷款余额588.13亿元，同比增长57.47%，明显高于全行贷款平均增速，体现出围绕绿色低碳转型加快产品与客户布局。另外，科技金融与普惠金融也保持较快增长，对应的贷款分别同比增长21.75%和18.03%，显示信贷资源进一步向科技创新、民营小微等领域倾斜。这些投向既契合政策导向，也有助于在区域产业升级过程中沉淀长期客户基础，形成差异化竞争优势。年报还显示，青岛银行（2023—2025年）三年战略规划进入收官期，规划期内归母净利润年复合增长率达到18.94%，阶段性目标完成，为下一轮规划奠定了业绩与管理基础。 前景——面向2026—2028年，青岛银行提出新一轮战略规划，继续走差异化发展路径，聚焦能力提升、数字化转型与客户基础优化，目标定位为“区域价值领先银行”。从行业趋势看，未来竞争将更多从“拼规模”转向“拼质量与效率”，包括精细化定价能力、风险识别与处置能力、数据驱动的经营能力，以及在绿色、科技、普惠、养老、数字金融等领域的综合服务能力。对青岛银行而言，下一阶段关键在三上：一是推动资产扩张与资本约束相匹配，提升内生资本补充能力；二是巩固不良率下行成果，加强对重点行业、重点客群的穿透式管理，防止信用风险在局部集聚；三是持续推进数字化与敏捷经营，降低获客与运营成本，提高客户粘性与综合贡献度。在致辞中，该行负责人表示将坚持长期主义、夯实基础能力；经营层提出“增量提质、强基提能、敏捷提效、稳健持续”的思路，传递出更强调高质量增长与风险均衡的信号。
青岛银行的业绩表现显示出其在复杂环境下的韧性；接下来，如何在保持稳健增长的同时深入做强差异化竞争、提升服务实体经济的质量，将是其需要持续回答的问题。新一轮战略规划的落地成效值得关注。