3月19日晚，小米把SU7推到了聚光灯下，新一代的Model 3它也照样敢正面刚。为了冲量，起售价给压得更低，续航和智能驾驶这些硬实力也跟着变强了。大伙最关心的车损险到底降没降，成了最近社交圈里的热门话题。回想起SU7刚上市那会儿，车主们那是叫苦连天，一年保费报出接近万元的高价，简直跟开50万的油车一样。这种新能源车“省汽油却不省保险费”的问题，在这个爆款车上暴露得特别明显。好在现在大家开得久了，数据也多了起来，再加上保险公司定价更有依据，不少老车主续保时能省出个30%的钱来。界面新闻记者去问了小米那边，发现这块服务主要是通过法巴天星财险来做的，但目前也就是个试点阶段。目前这业务只在北京地区弄了个小规模测试，主要盯着老车主的续保不放。新车投保和全国铺开的计划还没排上日程呢。 有位懂行的财险人对界面新闻透露，小米是想借着自家的生态数据和线上直销这两个大招，再加上维修体系一起干活儿，琢磨出一套专门适合新能源车的定价和服务套路。大家都觉得这事儿不光是为了促销那么简单，而是车企把手伸到了保险领域以后，对成本结构和定价逻辑的一次大动干戈。新能源车险一直因为保费太贵被吐槽个不停，电池电机电控这三电系统太贵太难修，传统的算法根本算不准风险有多大，所以保险公司都很保守地定价。但小米在这方面能搞出优势来，主要是因为它在数据和渠道这两块变量上下了狠功夫。人工智能专家王洋说过，用以前那种纯凭经验算的老算法不如用实时数据来得准。小米能掌握车子开了多久、电池状态咋样这些全生命周期的数据，就能把风险分得更细更准。至于渠道端，法巴天星现在主要是靠线上直接卖给车主。它靠着小米自家的平台把客户抓过来转化掉了，不再像以前那样非要靠中间的代理人去卖保险了。 “以前保险公司的定价费很大程度上是被渠道这头猪拱高了。”华东地区的一位精算头头告诉界面新闻，“如果渠道这事儿被压下去了、数据又足了，那定价的逻辑就会从‘由渠道推着走’变成‘由数据带着跑’，这实际上就是一次成本结构的重构。”跟那些老牌保险公司不一样，小米这些车企系的保险公司不仅仅是便宜点这么简单，更在于他们能把生态里的各种资源整合起来用。 其实小米并不是单打独斗。最近这几年比亚迪、滴滴、吉利这些公司背景的保险公司也都在新能源车险这块地里翻地呢。比如比亚迪的那个财险公司就通过完全没有中间环节的直销模式和自己盖修理厂这招儿，做到了直销比例是100%。他们预计在2025年就能扭亏为盈；现代财险则是拿滴滴生态的网约车场景当主攻方向；吉利系的保险公司则是专挑那些高风险的细分领域来做精细管理以降低成本。 虽然车企进来让大家看到了很多新希望但新能源车险现在还面临着一大堆难啃的骨头。盈利压力依然特别大就连做得稍微好点的比亚迪财险综合成本率都还在100%以上赔付端的负担一点儿没见少松。再加上车企手里攥着那么多车和用户的资料在提升定价精准度的同时也对数据安全的要求更高了。而且随着智能驾驶技术越来越成熟责任认定的方式和风险结构都在变以前那套老的保险条款早就跟不上趟了。“新能源车险本质上还是个高风险的苦差事。”刚才那位精算人士说，“车企可以把成本结构给优化优化但风险本身是没法完全消除的。”