金融资源如何更有效流向实体经济，特别是让小微企业“贷得到、贷得快、贷得稳”，是当前普惠金融工作的重要命题。近期，封面新闻、华西都市报联合发布“2025年四川金融行业服务实体经济优秀成果”，四川天府银行凭借普惠金融领域的持续投入与成效，获评“年度最佳普惠金融服务银行”。业内认为，此评价既体现对其产品创新与服务能力的认可，也折射出区域金融机构在稳增长、促创新、惠民生中的角色加重。 问题层面，小微企业融资长期面临“信息不对称、缺乏足值抵押、经营波动较大”等共性约束，导致融资可得性不足、综合成本偏高、审批周期偏长。特别是在产业链协同加深、市场需求波动加大背景下，部分小微主体现金流稳定性不足，传统授信模式难以完整刻画其经营真实状况，成为制约实体经济活力释放的关键堵点之一。 原因层面，一上，小微企业财务数据相对分散、标准化程度不高，银行难以短时间内形成可验证的“信用画像”；另一上，科创企业“轻资产、重研发”的特征，与以抵质押物为主的传统授信逻辑存在天然错位；同时，乡村产业与绿色项目具有季节性、周期性或收益兑现较慢等特点，对金融产品期限结构与风控模型提出更高要求。破解这些结构性矛盾，需要银行在产品设计、数据应用和风险管理上系统迭代。 影响层面，普惠金融供给的增强，有助于稳定市场预期、增强产业链韧性，并更促进就业与消费回暖。以四川天府银行披露的数据看，其围绕重点行业与小微客群构建了较为完整的普惠产品矩阵：面向科技创新、高端制造等方向推出“天府产业贷”，覆盖企业从初创到成熟的全生命周期，有关业务规模已突破20亿元，近三年复合增长率达80%；面向普惠小微客群打造“天府惠商贷”信用贷款体系，覆盖供应商、经销商、税票、商户小额等多类经营主体，业务规模超15亿元、增速约50%，累计服务近3000户市场主体。官方数据显示，截至2025年11月末，该行零售小微贷款余额达139.21亿元，并实现同比连续增长。上述数据表明，地方银行通过“分层分类”的产品供给，能够在更贴近产业与社区的场景中形成服务优势，为实体经济提供更持续的金融支撑。 对策层面，四川天府银行的实践表现为“产品创新+平台赋能+精准风控”的组合打法：其一，主动对接地方发展战略，围绕产业、乡村与绿色转型打造特色金融工具，在区域内率先落地“制惠贷”“服保贷”子产品首笔发放，并首批接入人民银行资金流共享平台，强化对企业资金流信息的综合研判，提高授信决策的准确性与时效性；其二，推动金融科技创新应用，以《基于大数据技术的科创型企业融资服务》项目入选四川省城商行中唯一的“金融科技创新监管工具创新应用（数字金融主题）”，在合规框架内探索更适配科创企业的融资服务路径；其三，围绕乡村振兴与特色产业探索可复制的增信模式，推出四川省内首个“南充柑桔”地理标志“两权一品”质押新模式，并基于“南充柑桔”和“达州肉牛”等项目首批入围“千亿金融链长”，以金融链条助推产业链条延伸；其四，支持区域绿色金融转型，在巴中探索首创“节水贷”融资模式，推动金融资源向节能降碳与资源高效利用领域配置。 与之相配套的，是数智化转型对普惠金融效率的支撑。四川天府银行依托手机银行、“天府云金融”等平台，实现贷款产品全渠道进件，并搭建客户经理移动展业平台，将线上进件、在线评估、额度前置、线上办抵、线上签约等环节串联，推动业务流程再造，缩短办贷周期，提升服务可得性。同时，依托自主建设的大数据风控系统，强化风险识别、预警与处置能力，为线上业务快速审批提供保障，形成“高效服务”与“精准风控”相互促进的闭环机制。业内人士指出，普惠金融可持续发展的关键在于“既能做大覆盖面，又能守住风险底线”，而数据要素与风控能力的提升，正是两者兼顾的重要基础。 前景层面，随着金融支持实体经济政策导向持续强化，普惠金融将从“增量扩面”进一步走向“提质增效”。在区域经济转型升级、科创投入加大以及县域产业加速发展的背景下，地方银行有望在场景获取、客户触达与服务响应上发挥更大作用。四川天府银行相关负责人表示，将继续坚守普惠金融初心，深化产品创新与数智化转型，优化服务实体经济质效，以更具针对性、更高效的金融服务助力实体经济高质量发展。可以预期，未来其在产业链金融、县域特色产业金融与绿色金融等领域的精细化运营，将成为提升普惠金融可持续性的关键发力点。
在经济转型升级的关键时期，金融机构如何更好地服务实体经济是一个时代命题。四川天府银行的探索证明，只有将国家战略需求、区域发展特点与自身优势有机结合，才能走出特色化、差异化的普惠金融发展之路。期待更多金融机构立足实际、守正创新，为经济高质量发展贡献力量。