问题——老龄化背景下护理需求增长，制度建设需“覆盖更广、筹资更稳” 随着人口老龄化加剧——慢性病和失能风险增加——长期照护需求持续扩大。作为社会保障的重要补充，长期护理保险旨为失能人员提供基本护理服务或资金支持，减轻家庭负担，降低因照护而致贫的风险。此次意见提出，到2028年底实现全国“基本全面覆盖”，参保对象面向全民，标志着制度从试点向规范、统一、广覆盖的国家制度迈进。 原因——统筹设计，兼顾公平与可持续，费率“约0.3%”体现稳妥原则 长期护理保险既要保障“基本”，也要确保基金平衡与可持续性。意见将筹资方式确定为“费率制”，整体费率控制在0.3%左右，强调规范缴费基数、合理设定费率、明确待遇标准，并根据制度发展动态调整。低费率反映在减轻个人和单位负担的同时，控制基金风险。，考虑到参保人结构复杂、就业形态多元，各地将逐步扩大覆盖范围，从单位职工、退休人员、灵活就业人员入手，逐步纳入未就业城乡居民，采取开展的方式。该路径有助于在经济能力和服务供给逐步成熟后，实现全民覆盖。 影响——分类筹资明确待遇层次，居民获得感和制度公平同步提升 涉及的配套方案对参保群体进行分类安排，资金来源和缴费方式更清晰，提升参保便利性和透明度，为地方统筹扩面和待遇衔接提供依据。 一是单位职工采用单位和个人共同缴费，费率控制在0.3%左右。单位与个人分别承担大约0.15%，如月收入1万元，个人和单位各缴约15元，总计约30元。方案还明确，职工医保个人账户可用以支付本人及近亲属（配偶、父母、子女）参加长期护理的费用，有助于家庭互助，增强缴费的灵活性和便利性。 二是退休人员由个人缴费，原单位不再出资。缴费比例与职工相同，约0.15%，以本人基本养老金为基数。以月养老金5000元为例，月缴约7.5元。可由医保部门从个人账户代扣代缴，各地也可探索便捷的扣款方式，以适应退休人员的办事习惯。 三是未就业城乡居民实行按年缴费，个人和政府补助相结合。缴费由个人缴费和财政补助组成，比例约为1∶1，财政由中央和地方共同承担。制度建立当年，费率可从0.15%左右逐步过渡到0.3%左右，也可直接按0.3%筹资，缴费基数参考上年度城乡居民人均可支配收入。例如，若上年度人均收入为4万元，首年费率0.15%，年筹资约60元，个人缴约30元，政府补助同样约30元。若调整到0.3%，个人负担会随之增加，但仍属低水平。考虑到地区差异，方案提出在确保基金平衡的前提下，部分地区可用农村居民人均收入额度核定缴费基数，同时明确农村地区范围，强化信息共享，避免选择性参保，维护公平。 四是鼓励灵活就业人员以职工标准参保，由个人缴费。就业形态多样、缴费来源分散，方案建议鼓励其按0.3%左右的费率参保，缴费基数可以上年度社会平均工资的60%以上设定。例如，若平均工资6000元，按60%计算，缴费基数为3600元，月缴10.8元左右。这有助于拓展保障对象，适应就业形态变化，提高保障水平。 对策——推动扩面、精算和服务同步发展，让制度从“能建”到“建好” 推动长期护理保险从试点走向全国，关键在于系统落实。 一是扩面与征缴结合。对单位职工和退休人员等，可依托现有医保体系进行“随医保走”；对未就业城乡居民，则应接入居民医保，简化流程，改善稳定性。 二是强化精算和动态调整。费率0.3%左右不是一成不变的实数，要根据待服务标准、失能发生率、服务成本以及基金承受能力，建立可调机制，确保基金安全。 三是同步完善护理服务能力。制度不仅在筹资和支付，更依赖专业护理服务体系。各地应加强护理人员培训，完善机构和社区服务网络，强化服务质量监管，避免服务供给不足或品质参差。 前景——向“六险一金”迈进，长期护理保险成民生保障新支点 从政策看，扩大覆盖将完善多层次社会保障体系，与养老、医疗等制度形成更紧密的联系。全国基本实现制度覆盖后，失能人员的护理需求将得到更稳固的支持，家庭负担减轻，专业服务市场也将迎来规范发展。随着制度的健全与能力提升，未来待遇结构、服务内容、支付方式及区域协调诸上将提升，制度的公平性和可持续性有望同步增强。
长护险制度的全面推行，彰显我国应对老龄化的决心与智慧；科学合理的制度设计——将推动养老护理事业新发展——也为全球应对老龄化提供宝贵经验。唯有不断创新、持续强化合作，才能实现老有所养、老有所依的美好愿景。