问题——利率下行、行业净息差收窄的背景下，区域性银行普遍面临增长动力转换、盈利空间收窄和风险管控压力上升等挑战；如何在保持规模扩张的同时提升经营效率与风险抵补能力，并把金融资源更有效投向实体经济和居民消费，成为衡量地方银行可持续发展能力的重要标准。 原因——从年报披露数据看，郑州银行2025年经营表现的主要支撑来自三上：其一，深耕本土市场，夯实负债基础。报告期末该行吸收存款4630.75亿元，同比增长14.47%；其中个人存款2718.47亿元、同比增长24.60%，显示零售端客户基础和资金沉淀能力增强，为资产端投放提供了更稳定的成本与期限支撑。其二，推进结构优化，以精细化管理缓解息差压力。全年营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；净利润19.09亿元，同比增长2.44%。净利润增速高于营收增速，反映成本管控、资产负债结构调整以及非息收入拓展取得一定成效。其三，坚持审慎经营，强化风险缓冲。2025年末不良贷款率降至1.71%，连续三年下降；拨备覆盖率升至185.81%，风险抵补能力继续增强，体现出规模增长同时对资产质量底线的把控。 影响——一是规模增长与信贷投放为区域金融供给提供支撑。报告期末资产总额7436.74亿元，全年增量约673亿元，增速为2018年以来新高；贷款余额4102.64亿元，同比增长5.82%，传递出更积极的信贷投放信号，有助于稳定地方融资供给、提升对重点领域与薄弱环节的服务能力。二是盈利结构更趋稳健。利息净收入108.64亿元，同比增长4.82%，占营收比重84.08%，仍是主要支撑；投资收益19.23亿元保持平稳，为收入结构提供补充，增强盈利韧性。三是流动性与安全边际保持充足。流动性比例94.27%，流动性覆盖率226.73%，净稳定资金比例123.16%，主要指标明显高于监管要求，为应对外部冲击与市场波动提供缓冲。 对策——面向下一阶段，区域银行要在稳增长、促转型、防风险之间取得平衡，可从以下上持续发力：一要提升服务实体经济的精准度与匹配度。在保持合理贷款增速的同时优化信贷资源配置，加大对制造业、民营和小微企业、科技创新、绿色低碳等领域的支持，并通过产品与流程优化降低综合融资成本。二要把零售转型与财富管理作为可持续增长的重要抓手。年报显示该行零售财富类金融资产规模达572.52亿元，同比增长11.57%；代理类财富中收同比增长86.11%。下一步应在合规前提下完善产品体系与投研能力，提升客户分层经营和全生命周期服务水平，增强中收贡献与客户黏性。三要继续加固风险防线，提高前瞻性风控能力。在经济结构调整与行业分化加剧的背景下，坚持分类施策，加强对重点行业、重点区域、重点客户的穿透式管理，保持拨备与资本充足，守住不发生系统性风险的底线。四要以数字化转型提升效率与体验。通过数据治理、线上化运营与智能风控等手段，推动获客、运营、风控与产品迭代协同，提高单位资源产出与服务触达效率。 前景——总体看，在金融供给侧结构性改革持续推进、金融更强调服务实体经济与防范风险的方向下，区域性银行的竞争将更多体现在稳定负债、精细管理、风险定价、综合服务与数字能力上。郑州银行2025年的数据显示出规模扩张与资产质量同步改善、零售业务与财富管理加快培育的特征。未来，其能否把存款增长优势转化为长期成本优势，将财富管理的阶段性增长沉淀为稳定的投研与服务能力，并在净息差承压环境下增强非息收入占比与资本效率，将成为检验其高质量发展成效的关键。
郑州银行2025年业绩报告不仅呈现了一家区域性银行的成长路径，也反映出行业在高质量发展阶段的转型方向；在服务实体经济与风险防控的双重约束下，如何在规模与质量之间取得平衡、推动传统业务与创新业务联合推进，郑州银行的探索具有一定参考价值。随着经济结构调整和金融改革深化，区域性银行机遇与挑战并存，优化经营模式、提升服务能力，将是保持竞争力的关键。