问题——欠发达地区融资“最后一公里”仍需打通。
固原地处六盘山区，县域经济以农业和特色产业为重要支撑，经营主体以小微、个体和农户为主，资金需求呈现“小额、分散、季节性强”的特点。
肉牛养殖、冷凉蔬菜等产业在育肥、购苗、仓储流通等环节集中用款，资金周转周期与市场波动叠加，容易出现“有需求、缺抵押、融资难”“能贷款、成本高、期限不匹配”等现实矛盾。
与此同时，农村网点覆盖、金融知识普及、信用信息共享等基础条件不均衡，制约金融资源精准触达。
原因——需求结构与服务供给存在错位。
固原五县（区）均为乡村振兴重点帮扶县，产业链条长、抗风险能力相对弱，金融机构在风险定价、尽调成本、担保增信等方面面临压力，导致传统授信模式对“轻资产、弱抵押”的农业经营主体适配度不高。
加之部分涉农资产确权、流转、评估体系仍在完善，农村产权价值实现能力有待提升，影响金融机构扩大信用投放的意愿与空间。
也正因如此，推进普惠金融改革需要在机制、渠道、产品和生态上同步发力，既解决“能不能贷”，也解决“贷得准、贷得稳”。
影响——改革试点带来服务覆盖与融资质效双提升。
中国人民银行宁夏回族自治区分行有关负责人表示，自固原入选全国深化普惠金融改革试点城市以来，当地围绕“三年实现普惠金融服务体系、产品、生态三个更加”的目标，推动改革路径更加清晰、责任更加明确。
机制层面，固原构建“一专班、一清单”的多方联动推进体系，把政策落地、项目对接、问题协调纳入闭环管理。
服务层面，金融机构与地方协同推动网点与人员下沉，设立小微金融服务示范支行，选派驻村金融官、驻行特派员，建成农村普惠金融综合服务点，推动农村基础金融服务实现100%覆盖，为农户“就近办、随时办”提供支撑。
数据层面，截至2025年末，固原普惠重点领域贷款达到352.8亿元，同比增长8%；支农支小再贷款余额39.4亿元；各项贷款加权平均利率同比下降0.39个百分点；普惠小微贷款惠及4.4万户经营主体。
指标变化反映出金融供给在总量、结构与价格上同步优化，普惠服务的获得感持续增强。
对策——以“精准滴灌”提升适配度，以“制度护航”守住风险底线。
当前改革进入提质增效阶段，关键在于把服务触角延伸到产业链最末端，把金融产品嵌入生产经营的关键节点。
一是继续完善县乡村三级服务体系，巩固综合服务点功能，提升支付结算、信贷咨询、政策解读等综合能力，降低农户获取金融服务的时间与信息成本。
二是围绕肉牛、冷凉蔬菜等特色产业，探索更契合季节性和周期性的授信模式，推动贷款期限、还款方式与生产周期相匹配，提升资金使用效率。
三是强化信用体系和数据共享应用，推动涉农信息“可用、好用、敢用”，以更精细的风险识别替代单一抵押依赖。
四是同步筑牢风险屏障，完善贷前审查、贷中监测、贷后管理的全流程机制，针对市场价格波动、自然灾害等因素做好压力测试与预案安排，提升风险处置的前瞻性和协同性。
前景——以改革经验促进可复制推广，助力县域经济内生增长。
固原试点的意义不仅在于短期指标改善，更在于通过制度创新形成可持续的普惠金融生态。
随着服务网络更加完善、产品体系更贴合产业、风险管理更有韧性，金融资源有望更精准对接乡村产业升级、新型农业经营主体培育以及农民增收需求，进一步带动就业与消费，增强县域经济内生动力。
有关负责人表示，下一步将持续深化固原普惠金融改革，完善服务体系、创新适配产品、筑牢风险屏障，推动改革成果更多惠及民众，并努力形成可复制、可推广的经验，为普惠金融高质量发展提供基层样本。
从六盘山区的金融洼地到国家级改革试验区，固原的实践表明：普惠金融不是简单"输血"，而是要通过制度创新激活内生动力。
当金融活水精准浇灌在产业发展的根脉上，乡村振兴的"造血"机能才能真正增强。
这场改革试点的深远意义，或许将在未来五年西部地区的共同富裕征程中愈发清晰。