小米SU7的车险定价从早先像豪车那么贵，现在一下子便宜了30%，这背后可是有车企在做文章。3月19日晚上，小米正式把新一代SU7推了出来，价格降得更低了，续航能力和智能驾驶技术也都给提高了，还把特斯拉Model 3当成了对手来抢市场。这款车刚火起来，大家就开始琢磨以后开车得花多少钱了。 以前SU7上市那会儿，好多车主在网上吐槽说保费太贵了。有个车主说第一年的车险报价都快到一万块了，“几乎跟50万元级别的豪华燃油车差不多”。买新能源车本来是为了省油省钱的，结果发现保险反而不省。这种矛盾在SU7这款火遍全国的车身上特别明显。现在车子跑的数据多了，保险公司定价格的依据也就更足了，部分老车主续保的时候价格就掉下来了。 有人在网上发图说SU7续保保费直接降了30%，大家看了都挺惊讶的。记者从小米那边了解到，现在的车险服务主要是找小米参股的法巴天星财险来搞的。不过这还在试验阶段呢，目前只在北京那个地方开放给小米的车主续保用。要是新车想投保或者想在全国范围里推广，那还得等等。 法巴天星的一个保险业内人士说，小米想靠自家生态的数据、线上直接卖东西的模式和维修体系一起来合作试试新路子。大家都觉得从保费高得吓人变成现在价格松动了，这事儿不单单是为了促销那么简单。这是车企亲自下场管保险业务之后对成本结构和定价逻辑进行的一次大改造。 一直以来大家都在抱怨新能源车险贵得离谱。电池、电机、电控这几个系统修起来贵得吓人又难搞定，传统的精算模型根本没法算准风险，所以保险公司一般就采取保守的策略来定价。而小米能让价格便宜些，业内觉得是因为它在数据和渠道这两个关键地方动了手脚。 人工智能专家王洋说传统保险就是靠过去的经验来算钱的，但小米是根据实时跑的数据来算的，这就更容易把风险算准了，还能减少那些喜欢高风险的车主扎堆买保险带来的麻烦。小米能拿到车子从生到死的所有数据，像怎么开车、电池好不好这些关键信息都有了，就能给风险定得更细更准。 至于渠道这块儿，法巴天星主要是通过线上直接卖东西来联系车主的。它靠着小米的平台来转化用户，不怎么用传统的中介了。“过去的车险价高很多时候是因为渠道成本太高了。”华东一家保险公司的精算负责人说，“要是渠道变少了、数据更全了，定价逻辑就会从渠道说了算慢慢变成数据说了算，其实就是成本结构在重构。” 跟传统保险公司不一样的是，小米和别的车企做的保险公司不光是价格便宜，还有生态配合得好的好处。事实上也不光是小米一个人在干这事。最近几年比亚迪、滴滴、吉利这些背景的保险公司也都在新能源车险这块儿下功夫探索呢。 比如说比亚迪财险是靠零渠道成本加自己修东西来把直销占比搞到了100%，打算在2025年就扭亏为盈；现代财险是搭滴滴的车搞网约车这块儿的生意；吉利系的保险公司则是盯着高风险领域去精细化管理来控制成本。 虽说车企进来带来了不少想象空间，但新能源车险的难题还是不少。赚钱还是个大问题。像比亚迪财险模式虽然相对成熟了点，可综合成本率还是超过100%，赔出去的钱压力还是没怎么缓解下来。 另外就是车企手里握着那么多车子和用户的数据了。虽然能让定价格更准点了，但数据安全和合不合规这方面的要求也就更高了。再加上以后智能驾驶技术越来越发达了，怎么定责任和风险结构也会变样了，现在的保险框架可能还得再改改才能适应。 “新能源车险本质上还是个高风险的行业。”那个精算人士说，“车企能优化成本结构是好事儿，但风险这东西是没办法彻底消除的。”