在“十四五”收官与“十五五”开局的交汇点上，扩大内需、激发消费潜力被视为稳增长的重要支撑。
消费金融作为连接居民消费需求与金融资源配置的重要环节，既要在促进消费、改善民生上发挥作用，也必须守住风险底线、坚持合规经营。
作为河南省持牌消费金融机构，中原消费金融成立九年来持续聚焦普惠方向，逐步形成面向新市民、县域与乡村居民的特色服务路径，并通过场景化产品与数字化能力提升服务覆盖面与效率。
问题方面，当前消费金融服务仍面临三类现实挑战：一是新市民群体流动性强、信用信息相对不完整、抵押物不足，传统金融授信模式难以有效覆盖；二是县域、乡村地区金融服务供给仍存在不均衡，线上便利与线下触达之间需要更高效的衔接；三是在消费多元化趋势下，金融产品需要更贴近真实消费场景，同时防范过度负债与资金用途偏离等风险，做到“促消费”与“控风险”并重。
原因在于，城镇化进程不断推进，新市民在安居、就业、教育、医疗等方面的消费需求更为集中，但其收入与职业形态呈现多样化特征，导致风险识别与授信定价更为复杂。
县域和乡村地区则受限于网点覆盖、服务成本与信息不对称，传统金融服务存在边际成本偏高的问题。
与此同时，消费增长从“商品消费”向“服务消费”、从单一渠道向线上线下融合转变，对金融供给的适配性提出更高要求，单纯依靠标准化产品难以兼顾普惠覆盖与风险可控。
影响方面，提升普惠金融的可得性与可负担性，有助于增强居民消费能力与消费意愿，进而对稳就业、促循环形成支撑。
以河南为例，今年1—10月全省社会消费品零售总额同比增长6.0%，增速高于全国1.7个百分点，显示出消费回升的韧性。
围绕新市民与乡村群体精准供给金融服务，有助于改善公共服务与生活消费的资金安排，增强群体融入城市、稳定预期的信心，也能为县域经济活力释放、乡村产业链条延伸提供更可持续的金融支持。
不过需要看到，若风控不到位或营销导向偏离普惠本意，也可能带来偿付压力上升、资金空转等隐患，因此推动高质量发展必须以合规与审慎为前提。
对策层面，中原消费金融的做法体现出“科技赋能+协同联动+场景嵌入”的思路。
一方面，围绕新市民需求，公司开展用户画像分析，建立相应的风险评估机制，推出更贴合其家庭消费与生活服务需求的特色产品，并针对其高频使用的互联网平台习惯，开发H5全流程、微信小程序、支付宝小程序等专属产品形态，提高申请、审批与放款的便利度，让服务更贴近日常生活场景。
据介绍，截至2025年12月底，公司服务新市民贷款余额为214亿元，累计发放服务新市民贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人，相关服务在一定程度上缓解了新市民在消费与生活保障方面的阶段性资金压力。
另一方面，针对县域与乡村地区“最后一公里”难题，公司以数字化手段降低服务门槛，通过线上流程实现借款申请、审批、放款等环节的远程化与标准化，同时与股东中原银行加强协同，依托其省内网点与人员渠道优势，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳、南阳、商丘、驻马店、周口等地组建线下专属服务团队，探索去中介化服务路径，将金融服务更直接地嵌入农村衣、食、住、行、用等生活场景，以提升触达深度和服务体验。
公司相关负责人表示，将持续丰富产品与完善服务模式、业务流程，为乡村产业发展与居民生活改善提供支持。
前景来看，随着政策层面持续强调扩大内需、发展普惠金融与推动金融服务实体经济，消费金融行业的增长空间仍在，但竞争将更多体现在合规能力、风险管理能力与场景运营能力上。
下一阶段，消费金融机构需要进一步优化数据治理与模型管理，提高对不同收入形态、不同区域客群的风险识别精度；同时坚持适度授信与合理定价，完善贷后管理与消费者权益保护机制，推动从“规模扩张”向“质量提升”转变。
围绕“食、住、行、游、购、娱、医”等多元场景的深度融合，若能在合规框架下实现产品与服务的精准匹配，将有助于持续释放消费潜力、增强民生获得感。
九年的发展历程充分证明，坚守普惠初心与追求高质量发展并不矛盾，反而相辅相成。
中原消费金融通过创新服务模式、完善产品体系、优化风控机制，在服务新市民、支持乡村振兴、促进消费升级等方面取得了显著成效，生动诠释了金融工作的政治性与人民性。
展望未来，该机构应继续坚守普惠金融的初心使命，以更加开放的心态、更加创新的举措、更加务实的行动，为构建现代金融体系、推动经济高质量发展、满足人民群众美好生活需要作出更大贡献。