近年来，因病致贫、因病返贫仍是部分地区巩固脱贫成果、推进共同富裕中的现实难题。尤其慢性病、重大疾病等医疗支出不确定性较强的情况下，部分低收入群体保障能力不足、商业保险覆盖有限、理赔门槛偏高等问题叠加，家庭财务风险更易上升。如何以更可及、更稳定、更可持续的方式补齐保障短板，成为普惠金融与社会治理需要共同回应的课题。 从实践来看，保障不足既受收入水平与风险承受能力限制，也与传统保险链条较长、信息不对称、服务触达不均等因素有关。一些困难群体对保险产品理解不够，投保流程和材料准备存在实际障碍；同时，地方民生保障投入也面临“需求增长快、资金安排紧”的压力。要在有限资源下放大保障效果，需要更有效的协同机制与技术工具，提高资金与服务的使用效率。 基于此，“爱心保障公益计划”（“爱心保”）以政社协同探索出一条可操作路径。项目由有关社会力量联合地方政府部门发起，形成“政府+公益+保险+互联网”的组合模式，突出三上特点：一是以公益资金与政府资源共同撬动保障供给，降低参保门槛；二是以普惠型保险为载体，将有限资金转化为更高额度的风险保障；三是借助线上服务提升投保、咨询、理赔等环节的便捷度，增强项目可达性与可持续性。 数据显示，“爱心保”自2022年试点启动后，先广州等地探索，随后向深圳对口帮扶地区河源、桂林、百色等地延伸，并在更多地区推进落地。其中，河源“爱心保”已执行三期，累计筹集资金超过1800万元，覆盖困难人群超过9.1万人，参保人以较低费用即可获得年度“市民保”保障。相关方表示，该模式将作为样本在对口帮扶区域深入复制推广。到2025年11月，“爱心保”公益项目捐赠已惠及超过45万人次，公益捐赠资金超过2400万元，累计赔付超过2500万元，体现出保险的风险分担功能与社会稳定器作用。 这个探索的影响主要体现在三个层面：对家庭而言，通过降低投保成本、提高保障额度，缓解重大疾病带来的支出冲击，有助于降低因病返贫风险；对基层治理而言，项目为“社会力量参与公共服务供给”提供了补充，增强民生兜底能力；对普惠金融发展而言，“公益资金+保险机制+数字化服务”的组合验证了金融工具服务公共政策目标的杠杆效应，为其他地区提供了可借鉴的机制与流程样本。 从对策角度看，普惠型保险要走深走实，关键在于“可持续、可复制、可监管”。一是进一步明确政府、公益机构、保险机构与平台在资金管理、风险控制、信息披露等环节的边界与责任，提升透明度与公信力；二是完善困难群体识别与动态管理机制，确保保障资源精准投向真正需要的人群，避免“福利错配”；三是优化线上服务与线下协助并行的服务体系，兼顾数字化效率与弱势群体的实际操作能力；四是在监管指导下强化合规运营，做好条款清晰、理赔标准公开、个人信息保护等基础工作，避免将普惠保险做成“一次性项目”。 展望未来，随着医疗费用增长、人口老龄化加快以及公众健康风险意识提升，普惠型健康保障需求仍将持续释放。“爱心保”等创新实践表明，政社协同与数字化服务结合，能够在有限资源下实现更广覆盖、更高效率保障供给。相关企业表示，将继续参与“爱心保”等项目迭代，并依托技术与连接能力提升投保、客服与理赔等服务体验；同时，其在监管指导下参与多地惠民保生态建设的经验，也为推动普惠保险从“覆盖扩面”走向“服务提质”提供了支撑。下一阶段，若能在资金筹措机制、风险分层定价、跨区域复制标准化诸上改进，普惠保险有望在更多地区形成常态化、制度化安排。
从岭南试点到更大范围推广，“爱心保”项目的实践展示了普惠金融在民生保障中的实际作用。科技创新与民生需求更紧密结合、商业机制与社会责任更有效衔接，不仅带来一组可量化的数据，也显示出在高质量发展背景下多方协同化解民生难题的路径样本。这类探索对推动共同富裕目标落地，具有值得关注的示范价值。