咱们先说说诸城农商行的事儿，最近它在京东上把一笔股权拍了四次都没人要。这股股权很小，才12.55万元，也就占总行股本不到0.012%。之所以这么折腾，是因为这笔股权原本在一个破产清算的资产包里。到了2026年1月，它又要开始第四次公开处置了。 公告里说得很清楚，说股东账户被冻结了，过户风险得买家自己担着，法院和管理人也不负责保证没瑕疵。明白人都知道，这就是把查清楚股权到底有没有问题的活儿和可能遇上的麻烦都推给了接盘的人。说白了，银行股权变成破产资产被处理，多半说明原股东日子过得挺难。 这不仅仅是买卖股票那么简单，将来接盘的人还可能遇上过户不顺利、东西不好估价值甚至背上不明不白的债这种事儿。更麻烦的是，银行的股东通常又是它的大客户。要是股东自己搞砸了生意没钱还了，就容易变成坏帐。看2024年的年报里那些议案，这风险链条确实存在。 比如那个持股1.56%的诸城市科健机械有限公司，因为经营不正常还被限制高消费了，最后就拿资产来抵债。另外在2024年8月和10月，董事会还批准了另外三家公司的贷款办理股权抵债，其中有一家还是前十的大股东，占了1.99%。 这些用资产或股票抵债的办法，直接说明借款的人、特别是股东那边已经没钱还了。公开信息显示，诸城农商行的股权比较分散，前十大股东加起来还不到一半而且都是民企。这种情况下，股东的经营稳不稳就直接跟银行的资产质量绑一块儿了。 股东的烂摊子正通过借钱这条线一点一点往银行的账本上转呢。再说它的业绩表现也挺矛盾的。到了2024年底总资产确实是涨到了534.69亿元，存款贷款也多了不少。但是钱虽然赚多了利润却没上去反而是少了。 这一年该行赚了10.26亿元收入比以前多了12.35%，可净利润却跌到了0.58亿元下降了45.79%。主要是因为亏空太多把钱都给填进去了。就算不算坏账准备金之前还能赚5.18亿元呢。 再看看它怎么挣钱的主要靠存贷款的利息差。2024年光利息净收入就有10.06亿元占了总收入的98%多。反倒是那些能赚钱的手续费什么的却变成了负数这一年还亏了0.42亿元。 这说明在卖理财产品、帮人结算这种不需要太多本钱的中间业务上这银行根本没本事赚钱反倒是花了不少冤枉钱转型太慢了跟不上行业的节奏。 不光业绩不行公司治理的问题也很严重。在利润大跌和资产质量有问题的大背景下它董事会还通过了好多不该通过的议案。比如给超限额的公司授信甚至还给失信被执行人的关联公司放款。 这些做法符不符合监管规定？内部管不管得住？这就成了大家关心的大问题。好的公司治理是银行稳当经营的根本基础这些议案的通过让我们更仔细地去看看它的风控到底行不行、公司文化好不好。 一桩小股权的多次拍卖就像一面镜子照出了不少中小银行在现在这个环境里遇到的麻烦：股东自己有危险银行的钱也不安全；赚钱的路子太窄变来变去成绩不稳定；还有治理上的毛病也不少。 这就把个核心问题摆在了面前：怎么在做大的同时把风险守住、把治理结构搞顺、把业务战略转过来？这是诸城农商行这些同类机构要想高质量发展必须解决的关键。 面对利率市场化和监管越来越严的情况老老实实打基础、搞质量提升已经是迫在眉睫的事了。