长期以来，小微商户融资难是制约实体经济发展的突出问题；传统银行信贷通常要求抵押担保和完整财务报表，导致不少经营稳定但缺乏标准化财务数据的小微商户难以获得融资支持。尤其铜仁市这样的中小城市，商圈、社区中的小微商户普遍面临资金周转压力。 针对这个痛点——工行铜仁分行在调研中发现——尽管部分小微商户难以提供传统信贷所需的财务资料，但其日常经营形成的电子支付交易记录能够较为真实地反映经营状况。基于此，该行于2025年12月推出“两码”数据金融服务模式。该模式以商户日常收单“二维码”对应的交易流水等经营数据为基础，结合智能风控系统，建立新的商户信用评估体系。 这一模式在提升效率的同时兼顾风险控制。对商户而言，以碧江区金滩商圈生鲜超市经营者刘先生为例，原本需要数周的传统贷款流程缩短至3个工作日，且无需提供抵押担保。对银行而言，依托真实交易数据构建风控模型，有助于降低信贷风险并拓展服务范围。据统计，截至2026年1月10日，该行已通过该模式为当地小微商户提供融资支持超1200万元。 为推动服务落地，工行铜仁分行同步完善配套措施：一上组建专业服务团队，深入核心商圈、专业市场等重点区域开展“一户一策”走访对接；另一方面优化服务流程，引导优质存量客户便捷申请提额，深入提升办理体验。 从更长周期看，“两码”模式的意义不仅在于缓解当下融资难题，也为普惠金融提供了可复制的路径。该行表示，下一步将继续优化流程，扩大覆盖面和行业范围。业内人士认为，基于真实交易数据的金融服务创新，或将成为破解小微经济体融资难题的有效方式之一。
小微商户的活力，关系到城市烟火气与经济韧性。以数据为桥梁、以风控为支撑、以服务下沉为抓手的金融创新，正把“看不见的信用”转化为“用得上的资金”。在稳健合规前提下，持续将金融资源投向真实经营、有效需求与薄弱环节，才能让普惠金融更高效、更有温度，为地方实体经济稳步发展注入更持久的动能。