经济周期波动、行业结构调整与息差收窄等多重因素影响下，银行业普遍面临资产质量压力、信用成本上升和盈利空间收窄的挑战。尤其在部分传统行业风险暴露、区域经济分化加剧的背景下，如何守住不发生重大风险的底线，成为商业银行可持续发展的关键。 宁波银行长期保持较低不良贷款率，核心在于将风险管理从“事后处置”前移至“全流程治理”，并通过制度化安排将其固化为经营文化。该行管理层认为“经营银行就是经营风险”，并将风险约束嵌入业务扩张的各个环节：一是在组织体系上突出独立性，实现风险审批与业务条线相对分离——强化统一授信和独立审查——减少信贷决策中的随意性和人情干扰；二是在方法论上注重前瞻性，通过行业研究、产业链分析和细化客户准入标准，提升贷前识别能力，从源头把控资产投向；三是在管理工具上强化穿透式与数字化手段，通过贷后预警监测与动态评估，实现风险早识别、早暴露、早处置，避免小风险演变为大问题。这些措施与负责人长期参与财政监督与国资管理的经验相契合，表明了“制度先行、合规为本”的治理理念。 风控能力的积累直接体现在资产质量和抗周期表现上。数据显示，宁波银行2025年末不良贷款率为0.76%，拨备覆盖率为373.16%，资产安全垫较为充足。在行业息差普遍承压的情况下，低不良率带来的低信用成本有助于稳定利润表现；同时，稳健的资产结构也增强了融资与负债端的市场信心，提升了风险定价优势。2025年，该行实现营业收入719.68亿元、净利润293.33亿元，均保持8%以上的增长。市场对其更高的估值和更稳定的预期，本质上是对其风险管理能力和长期经营确定性的认可。 从实践来看，稳健不等于保守，而是通过规则和边界保障可持续扩张。一上，宁波银行通过内部风控会议、风险敞口跟踪和数据穿透，推动“风险可视化”，形成自上而下的风险偏好管理；另一方面，在具体业务上实施差异化约束：在个人信贷领域加强对高杠杆客户的准入管理，防范居民部门过度负债带来的违约风险；在投资及对应的业务中强调底层资产穿透审查，降低隐性风险和期限错配风险。面对经济结构调整中的阶段性压力，该行通过动态调整信贷结构、加大不良清收和分类管理力度，守住资产质量底线，实现“稳中求进”。 当前，我国金融业高质量发展持续推进，监管更加注重资本充足、风险抵补和内控合规，市场也更关注银行经营的长期性和韧性。展望未来，宏观环境仍可能面临外需波动、部分行业出清和区域经济分化等不确定性，银行业风控将从传统信贷风险管理向“综合风险管理”转变，涵盖流动性、市场波动、集中度和交叉金融风险等。宁波银行的经验表明，若能持续完善风险偏好体系、提升数字化风控能力、强化行业研究与客户经营质量，并在增长与安全之间保持清晰边界，便有望在新一轮竞争中保持优势。同时，如何在服务实体经济、支持科技创新与绿色转型过程中继续提升风险识别与定价能力，也将是其风控体系面临的新挑战。
宁波银行十八年如一日坚守风控底线，不仅塑造了“稳健经营”的品牌形象，也折射出中国银行业从规模扩张向质量提升的转型路径。在防范化解金融风险成为国家战略的背景下，这种以安全为先的发展理念，为金融业服务实体经济提供了更坚实的保障。未来，如何将个案经验转化为行业共识，值得整个金融界深入思考与实践。