问题：乡村产业发展既需要长期稳定的资金供给，也面临融资“最后一公里”与抵押物不足等结构性难题。
以县域特色农业为代表的乡村产业，经营主体多为中小企业、合作社和农户，资产以土地经营权、林木、养殖设施、农产品存货等为主，传统融资中“缺少标准抵押物、缺少稳定现金流证明、缺少完善财务报表”的问题较为突出。
同时，农业生产具有季节性与周期性，种植养殖到加工销售往往跨季度甚至跨年度，资金周转需求频繁且时点集中；一旦遇到价格波动或极端天气，现金流压力会被放大，进一步抬高融资难度与成本。
原因：茂名农业基础厚实、产业特色鲜明，对金融支持的需求更为集中。
茂名是广东重要农业大市，农业总产值规模较大，荔枝、龙眼、三华李等水果产业以及化橘红、沉香等道地药材产业基础扎实；罗非鱼等水产养殖及加工外销链条完整，高凉菜系带动农产品加工、流通与餐饮消费协同发展。
产业规模化、链条化趋势加快，使资金需求从“单一环节借款”转向“全链条综合融资”，覆盖种植养殖、仓储物流、加工、品牌营销、电商渠道等多个环节。
在这一背景下，银行服务既要“投得出”，更要“投得准、投得稳”，需要以产业研究、客户画像与风险分层为支撑，推动金融供给与产业节奏同频共振。
影响：资金供给能力的提升，直接关系到产业扩产提质与农民增收的可持续性。
数据显示，截至2026年1月1日，农行茂名分行乡村产业贷款规模突破百亿元，近三年平均增速接近20%。
从结构看，该行围绕茂名“五棵树一条鱼一桌菜”等特色产业链持续加大信贷投入，形成从生产端到市场端的资金支持网络：对省级农业产业园实现金融服务全覆盖，对市级以上农业龙头企业金融服务覆盖率超过七成，“五棵树一条鱼一桌菜”全产业链贷款接近80亿元、占全市相关投放比重超过五成，服务客户超过1万户，农户贷款累计投放超过300亿元。
贷款规模扩大的同时，也体现出金融资源向实体、向链条、向重点集群集聚，有助于稳住农业经营主体预期，增强产业抵御市场波动的能力，并带动就业、加工增值与县域经济活力提升。
对策：以“产业图谱+产品创新+服务下沉”提升金融服务适配度，是破解乡村产业融资难题的关键路径。
一是以产业为牵引完善组织体系。
农行茂名分行先后挂牌成立面向“‘五棵树一条鱼’”的六大产业金融服务中心，并围绕全市12个百亿级现代农业产业集群绘制“一镇一业”产业服务生态图谱，推动金融服务从“广覆盖”向“深耕作”转变，使信贷投放更贴合不同产业的生产周期与经营特点。
二是以产品为抓手提升信用供给能力。
针对抵押物不足的普遍痛点，该行依托系统内“三农产品创新基地”优势，推广乡村产业发展贷、农业龙头贷、实施主体贷等产品，并形成荔枝龙眼产业贷、罗非鱼产业贷、沉香产业贷、化橘红贷等组合，支持首贷、续贷、信用、循环贷和担保类贷款多元投放。
其中，乡村产业发展贷信用额度最高可达1000万元，累计投放户数超过160户、余额超过6亿元，增强了经营主体在旺季采购、扩能改造与品牌建设阶段的资金保障。
三是以渠道为支撑打通服务“最后一公里”。
该行在辖内6家支行成立普惠金融集中作业中心，推动业务、人员与服务“三集中”，提供“一站式”普惠信贷服务；同时设立6支流动服务团队，并与供销社协同联动，在无物理网点乡镇建成17个乡村振兴金融服务站，形成“普惠金融中心+营业网点+流动团队+金融服务站”的服务网络，推动金融力量、产品与渠道持续下沉。
在具体案例中，服务效率与产业适配度更能体现创新价值。
以电白观珠镇为例，当地沉香种植面积超过7万亩，产业链条从种植到加工销售延伸较长。
农行茂名分行沉香产业金融服务团队持续进村入户对接经营主体。
2025年11月，团队在走访中了解到茂名市九州沉香城工艺品有限公司因采购原材料面临周转压力，随即制定个性化融资方案，快速审批乡村产业发展贷500万元，帮助企业缓解资金缺口，体现了金融服务对产业关键节点的及时支撑。
前景：随着“百县千镇万村高质量发展工程”等政策持续推进，县域特色产业将加速向标准化、品牌化、规模化迈进，金融服务也将从“单点支持”走向“生态赋能”。
面向未来，乡村产业金融既要继续加大对优势产业链的精准投放，也需更注重风险管理与可持续发展：通过完善产业数据与信用评价体系，提升对农产品价格波动、自然灾害等风险的识别与分散能力；通过支持冷链仓储、加工增值、电商物流等关键基础设施，增强产业链韧性；通过服务绿色农业、设施农业与农产品深加工，推动“产得优、卖得好、效益稳”。
在政策引导与市场需求共同作用下，金融“活水”将更有效地转化为产业升级动能与农民增收实效。
金融活水润乡土，产业兴旺绘新篇。
茂名农行的探索证明，乡村振兴离不开金融创新的精准滴灌。
当金融机构真正读懂农业、扎根农村、服务农民，就能在广袤田野上书写出产融共兴的生动答卷。
这不仅是金融回归本源的具体实践，更是新时代城乡融合发展的关键支点。