最近金价波动不断，不仅吸引了很多投资人和消费者的注意，一些商家也趁机推出所谓的黄金分期业务。这种业务号称零首付、低利率，但实际上往往是为了吸引顾客而捆绑高额贷款。3月16日，中国人民银行和金融监管总局联合发布了规定，要求所有贷款业务必须向借款人明确综合融资成本，不能只展示名义利率。但是在实际操作中，很多商家还是把黄金分期包装成消费分期。比如有消费者被某珠宝店宣传的“不看征信、0利息、购买黄金还能直接变现”的广告语吸引，结果购买了比市场价高出30%的黄金手镯。消费者以为这是一个划算的交易，签订合同后才发现自己陷入了贷款陷阱。商家签订合同后，黄金变现价格按国际金价下浮10%左右折算出来的年化利率远远超过法律规定上限。 这类陷阱并不止在线下存在，线上也很常见。比如以前的零首付购车、还有一些分期商城在医美、培训、装修等领域以优惠活动为名行放贷之实的案例都不少见。这些平台往往把高利息拆分成会员费、技术服务费或者手续费等隐性费用，本质上还是捆绑贷款。消费者在这个过程中会不知不觉就被“被贷款”，面临高负债、征信受损、资产被处置等风险。无论是线下还是线上部分平台都没有从事金融贷款业务的资质，属于违法放贷行为。 这些骗局利用了有些消费者急于用钱的心理和对利率计算方式不熟悉的漏洞来赚取非法利润。所以正常的消费贷款应该是低息、分期的消费工具。监管部门需要加强监管力度打击无资质放贷行为。对消费者来说，需要确立理性消费理念，选择正规持牌金融机构进行贷款操作，并且要仔细计算并关注综合年化利率。签订合同时也要仔细阅读细则，不要被“零首付”“免息消费”冲昏头脑而陷入套路贷陷阱。 这个事情还有些不为人知的背景：张裕和范兵是《微言》栏目的主编。央视新闻客户端提供了相关图片素材供参考。