上海搞了个新保险叫“申爱保”，主要是给做完乳腺癌手术后的人用的，想办法解决“带病体”怎么保的难题。这次动作发生在全国都在推进“健康中国”的大背景下，算是咱们国家多层次医保体系里的一个创新突破。最近，上海市通过那个叫“随申办”的政务平台，先试行了这款“申爱保”产品，这意味着咱们在给肿瘤病人承保这一块，终于迈出了实实在在的一步。以前呢，大家买商业健康险，基本上都把那些得了癌症的病人给排除在外了，结果导致“身体好的时候容易买得到，得了病以后却没地方能买”的尴尬局面。拿上海的乳腺癌患者来说，每年新得这个病的人有8000多个，手术后五年内还有复发的风险。病人不光得按时去医院检查复查，还得面对那些昂贵的创新药能不能吃得起的问题。这种保障上的断层，不仅让病人康复受影响，也拖慢了生物医药领域的成果转化。 这次的“申爱保”挺有意思，它做到了三个突破：一是把那些像三阴性乳腺癌这种高风险的人也给纳入了保障范围；二是把保险赔付和健康管理结合在一起，规定病人必须按医生说的规范治疗；三是弄了个“少复发少赔钱”的良性循环机制。这事儿其实是把以前那种被动等着报销的钱换成了主动帮着病人防病。复旦大学公共卫生学院的专家说了，“保险+管理”这种模式正好符合生病治疗的规律。现在肿瘤病人平均住院才4.5天，95%的恢复期都是在家外面过的。要是用保险机制逼着病人按时去检查、按时吃药，五年复发率能降15%到20%。这不仅能让病人活得更好，也能让保险公司以后更有底气接着干。 更重要的是，这个模式能把医疗、医药还有医保这三个环节给串起来。上海作为国家生物医药创新的高地，每年都有很多新药新器械出来，可问题是费用太贵了，普通人根本用不起。现在通过搞这种带病体保险弄了个第三方支付的口子，既加快了新药的临床应用速度，又减轻了基本医保目录调整的压力，形成了大家都受益的局面。上海市医疗保障局的人说，这次试点是落实《“十四五”全民医疗保障规划》的具体做法。 这次试点一个月里就有好几百名做完乳腺癌手术的人买了这个保险，其中大概三分之一是外地来的人。不过想把这种模式做大做强也不容易：算保费的数据不够多，费率定不出来；不同类型的癌症复发风险不一样，得专门设计产品；外地来上海看病的人服务网络还没跟上。行业协会的人建议可以学学国际上的风险池机制，通过再保险把超高额的赔钱风险分散掉。从以前不接受这类病人到现在主动把门关起来迎客，上海这次在带病体保险上的破冰行动，不仅给上海的240万乳腺癌患者带来了希望，还摸索出了一条用市场机制补充医保的路子。 这种把健康管理融进保险里、用支付改革带动医疗进步的做法，很生动地体现了“人民城市人民建，人民城市为人民”的理念。等以后经验攒够了、制度完善了，这种模式说不定还能惠及更多病的群体。这对咱们国家要搞的那个“覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度”的多层次医疗保障体系来说，绝对是个新的增长点。