青岛银行的家底已经稳稳站上了8000亿的新台阶，净利润也涨得挺猛，达到了21.66%。就在21世纪经济报道的郭聪聪记者发出来的时候，大家也都知道了这家银行的最新动态。这次披露的2025年年报显示，到年底的时候，银行的资产总额已经突破了8000亿大关，足足有8149.60亿，比前一年增长了18.12%。营收也有145.73亿，比上一年多了7.97%，净利润更是直接涨到了53.57亿，增幅达到21.61%，这营收和利润算是双丰收了。 说起资产质量方面，坏账率已经降到了0.97%，这拨备覆盖率还提上去了，达到292.30%。这大环境下，利率市场化了、息差收窄了、竞争又那么激烈，青岛银行还能让资产规模往上走一大步，把营收和净利都做上去，资产质量也变得更好看了。不过这中间也有不少难处，零售业务需要修复、收入结构还得优化之类的问题摆在面前。 要说这规模扩张得有多快？一眼就能看出来。2025年一年下来，资产总额比上年末多出18.12%，直接就把8000亿这个数给干翻了。客户贷款总额是3970.08亿，涨了16.53%；客户存款也有5028.99亿，涨幅差不多是16.41%。再看放出去的那些钱主要是给了谁？“对公做强”是最大的功臣。公司贷款一年就放出了2966.56亿，比去年多了544.77亿。 放贷的领域里，批发零售、租赁商服、制造业这些老行当增长得最快，增速分别是39%、26%和22%。与此同时，在搞科技金融、普惠贷款、绿色贷款和蓝色贷款这几个方面也没闲着：科技金融贷款涨了21.75%，普惠贷款涨了18.03%，绿色贷款涨了57.47%，蓝色贷款涨了35.59%。这些特色业务跑得比全行贷款的平均速度都快多了。 但反过来看看零售这块就有点吃力了。全年零售贷款没增加还减少了43亿。因为市场环境不太好，按揭贷款和消费贷都在往下掉。靠的是经营贷在硬撑着劲儿。虽然经营贷年底增速能有11.4%，但零售存款这块还算稳当。全年一共新存了324亿进来。中高端客户也多了10.72%。 再看看钱是怎么赚的？利息净收入可是这一年业绩上涨的最大靠山。报告期内挣了110.70亿的利息净收入，比去年多了12.11%。这一收入在总营收里占到了75.96%。利率要是在下行周期里赚钱不容易啊，主要还是靠“以量补价”：把生息资产的规模给扩大了，把贷款和金融投资的投放力度也加大了。 数据上看，2025年的净利差和净息差分别是1.68%和1.66%，各收窄了8个bp和7个bp。好在降幅是逐季在收窄的。计息负债的平均成本率从去年的2.18%降到了1.81%。其中存款的平均成本率也降了不少。这说明在管钱的成本上是下功夫了。 跟利息这块稳当增长比起来，非利息收入就有点拖后腿了。全年的非利息收入只有35.03亿，少了1.2亿。手续费及佣金净收入也减少了3.84%，主要是因为理财这块的手续费没挣到钱。虽然比前三季度稍微收窄了点，但要想把收入结构变得更多元还得努力。 再看看不良资产方面。坏账率降到了0.97%，比去年少了0.17个点，这可是第一次跌破1%。坏账余额也只有38.41亿，比去年少了0.32亿。从结构上看公和私的资产质量有分化：对公贷款的坏账率降了0.27个点到了0.6%，特别是制造业的情况好转明显；而零售那边的坏账率反而高了0.56个点到了2.58%。 风险防范能力这块可是有了很大提升。拨备覆盖率大涨到了292.30%，提高了50.98个百分点。银行说自己一直推进“数智风控”体系建设呢。 最后说资本这块也是个问题：规模扩得快了消耗也大。资本充足率是13.37%，比上年末少了0.43个点；核心一级资本充足率也降了0.44个点到8.67%。好在今年发了20亿永续债补充了一下资本。不过风险加权资产同比增长了9.1%，相对来说还是消耗得挺厉害的。 银行在年报里说以后还得继续搞轻资本转型的路子、加快推进那种资本集约型的发展模式、把利润留存多一点、把内源性资本补充给夯实了才行。