在扩大内需成为经济工作重要着力点的背景下，消费金融如何更好服务民生、释放消费潜力，成为行业高质量发展的关键课题。
作为河南省唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融成立九年来将普惠导向与稳健经营相结合，持续探索金融服务从“能获得”向“更好用”的升级路径。
问题：普惠金融“可得性”与“适配性”仍需提升 从需求侧看，城镇化推进带来人口流动，新市民在住房安置、就业创业、家庭消费等方面存在阶段性资金需求，但其信用信息积累相对不足、传统抵押担保条件有限，融资“门槛高、流程长、覆盖弱”等问题较为突出。
与此同时，县域与乡村地区金融供给仍存在空间不均衡，部分地区网点密度、服务半径、产品匹配度不足，导致金融支持消费与产业发展的“最后一公里”仍需打通。
再从消费场景看，消费结构升级与服务消费增长，对金融产品的便捷性、分期能力与合规体验提出更高要求。
原因：群体特征、地域差异与风险约束共同作用 一是客群特征决定了信息不对称更突出。
新市民收入结构多元、资产沉淀不足，信用信息缺口使金融机构定价与风控面临挑战。
二是城乡金融基础设施与服务能力存在差异，偏远地区获客、尽调、贷后管理成本相对更高。
三是消费金融业务天然具有小额分散、频次高的特点，若缺少有效风控与合规体系，容易出现过度授信、资金用途偏离等风险，进而影响可持续供给。
影响：金融供给更精准，消费与民生获得感同步增强 围绕上述难点，中原消费金融以人群与场景为切入口推动产品和服务体系迭代。
在服务新市民方面，该机构通过用户画像分析建立相应模型与风险评估机制，面向家庭消费等需求推出更具适配性的产品，并根据新市民常用互联网平台的使用习惯，探索H5及小程序等全流程服务形态，提升申请、审批、放款的便利度与可达性。
截至2025年12月底，其服务新市民贷款余额214亿元，累计发放相关贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人，体现了面向重点群体的金融支持力度。
在县域与乡村方面，该机构一方面以大数据、云计算等数字化手段提升线上触达与流程效率，使乡村居民在更少时间成本下完成借款申请、审批、放款等环节；另一方面与股东中原银行协同，依托其省内网点与人员渠道优势，在郑州、洛阳、新乡、许昌、安阳、南阳、商丘、驻马店、周口等地组建线下服务团队，推动服务下沉并减少中间环节，把金融支持嵌入农村衣食住行用等生活场景，增强普惠金融的覆盖深度与服务温度。
从宏观层面看，这类“数字化+本地化”的组合，有助于提高资金配置效率，促进消费升级与民生改善形成联动。
数据显示，今年1—10月河南全省社会消费品零售总额23723.16亿元，同比增长6.0%，增速高于全国1.7个百分点。
伴随消费“稳定器”“压舱石”作用进一步凸显，消费金融在合规前提下更好服务餐饮、出行、文旅、医疗等多元场景，有望为扩内需提供更具韧性的金融支撑。
对策：坚持普惠导向与风险底线并重，提升场景化服务能力 业内人士认为，消费金融机构要实现“惠民有方”，关键在于把普惠导向落实为可持续的产品供给与精细化风控能力。
具体而言，一要围绕重点群体构建更科学的授信与风险评估体系，提高服务的精准性与适配性；二要以数字化提升流程效率和服务覆盖，降低交易成本，同时加强贷后管理与资金用途管理，守住合规底线；三要深化与银行等机构协同，发挥渠道与风控互补优势，推动服务下沉并提升线下触达能力；四要以场景创新为牵引，把金融服务与“食、住、行、游、购、娱、医”等消费需求深度融合，形成更稳定的“金融+消费”生态。
前景：在稳增长与高质量发展中释放更大民生价值 面向未来，随着扩大内需政策持续推进、服务消费需求增长以及数字化基础设施不断完善，消费金融行业仍有较大空间。
但同时，监管要求、风险管理与消费者权益保护将成为机构能力建设的“硬约束”。
中原消费金融公布的经营数据表明，截至2025年12月底累计放款超5100亿元、贷款余额突破440亿元、服务客户超2800万人。
如何在规模增长的同时持续提升服务质量、风险识别与合规管理水平，将决定其普惠效能能否长期稳定释放。
九年的坚守与创新，见证了中原消费金融在普惠金融道路上的执着追求。
从服务新市民到助力乡村振兴，从线上创新到线下协同，该机构用实际行动诠释了金融工作的政治性与人民性。
展望未来，随着数字经济的深入发展和消费升级的持续推进，消费金融机构将面临更多机遇与挑战。
中原消费金融应继续坚守普惠初心，不断完善金融产品体系，优化服务流程，以更加精准、便捷、多元的金融服务，为广大人民群众创造更美好的生活，为中原经济高质量发展贡献更大力量。