问题——疫情冲击县域资金流动 疫情对县域商业活动、物流和消费造成影响，小微企业订单减少、回款周期延长，部分个体工商户被迫停业；农业生产端则面临农资采购难、用工不足和销售渠道不畅等问题。相比大中型企业，小微企业和农户抗风险能力较弱、资金储备有限，一旦资金链断裂，可能引发连锁反应，影响就业和民生供应。 原因——小微融资需求与供给不匹配 小微企业的融资需求通常是小额、高频、短期的，且对利率敏感。然而，在风险上升的背景下，部分市场化资金趋于谨慎，民间借贷成本增加，深入挤压实体经营空间。作为金融服务“最后一公里”的县域金融机构，既要敏锐感知市场变化，又要在稳增长与控风险之间找到平衡。 影响——小微稳定关乎就业与经济基本盘 小微企业数量多、分布广，是县域就业和民生服务的重要支撑。若融资渠道收缩，不仅会推高经营成本、延缓复工复产，还可能波及供应链上下游，影响地方产业恢复和市场信心。对银行而言，若缺乏有效的风险管理和精准投放机制，支持实体与资产质量之间的矛盾将加剧。 对策——精准施策提升普惠金融可持续性 针对上述问题，武当山农商行以微贷为抓手，采取多项措施支持小微企业和农户： 1. 针对关键领域，提升资金直达性 通过差异化定价和阶梯额度等方式，该行向小微经营、农业生产和乡镇服务等重点领域投放微贷资金5.03亿元。截至5月末，微贷余额占全行贷款总额的11.86%，较年初提升4.84个百分点，有效支持市场主体稳定运营。 2. 严控风险，降低高成本融资依赖 针对部分小微企业依赖民间融资、隐性成本高问题，该行推出低门槛、优惠利率的微贷产品，引导资金需求回归正规渠道。通过贷前审查、贷中监测和贷后管理相结合，将逾期率控制在0.76%，在扩大覆盖面的同时保障资产质量。 3. 推进线上服务，提升效率与连续性 为解决线下服务受限问题，该行加快推广“福e贷”等线上产品，线上提款余额达0.73亿元，业务替代率88.69%，既减少人员聚集，又提高了服务效率。 4. 强化队伍建设与机制优化 基层支行组建13个走访小组，常态化走访重点片区和行业，精准匹配客户需求。同时，引入多维评分卡和行业模型等工具，优化审批流程，提升风控的科学性和合规性。 前景——普惠金融迈向长效机制 微贷不仅是短期纾困工具，更是县域金融服务实体经济的重要方式。随着数字化能力提升，银行对小微客户的服务将更加精准高效。未来，围绕粮食生产、冷链物流等县域关键产业链，普惠信贷仍有拓展空间。同时，需加强征信宣传、完善风险分担机制，推动“敢贷、愿贷、能贷、会贷”形成闭环，增强服务可持续性。 结语 武当山农商行的实践表明，普惠金融不是简单的让利放贷，而是构建符合县域特点的金融服务生态。当每一笔微贷都能精准支持产业需求，当信用意识成为市场主体的自觉选择，“金融活水润乡土”才能真正实现。这既考验金融机构的服务能力，也反映了金融为民服务的本质。
武当山农商行的实践表明，普惠金融不是简单的让利放贷，而是构建符合县域特点的金融服务生态。当每一笔微贷都能精准支持产业需求，当信用意识成为市场主体的自觉选择，“金融活水润乡土”才能真正实现。这既考验金融机构的服务能力，也反映了金融为民服务的本质。