问题——银保渠道高速扩张下费用乱象抬头，侵蚀长期稳健经营基础。 近年来，银行代理渠道已成为人身保险的重要销售来源，业务规模增长较快、产品结构不断丰富。另外，个别机构为争夺网点与销量，费用管理上打“擦边球”，出现“报行不一”、费用虚列、名目变形等情况：有的以“出单费”“信息服务费”等名义变相突破佣金边界；有的通过虚列培训、客户维护等支出套取资金；还有的以体外循环方式形成“小账”，使实际费用率偏离备案标准，带来“费差损”等风险。业内人士指出，费用失真不仅削弱产品定价的严肃性，也容易诱发短期冲规模的冲动，最终损害消费者权益与行业公信力。 原因——竞争压力与治理短板叠加，导致费用管控链条出现漏洞。 一上，银保渠道触达面广、转化效率高，同质化竞争下，部分机构倾向于通过抬高费用换取渠道资源，形成“费用驱动”的路径依赖。另一上，少数机构内部治理不够到位，费用预算、审批、核算、报销、分摊等环节权责边界不清，给“对外一套、对内一套”留下空间；加之部分费用项目专业性强、跨部门分摊复杂，若缺少统一口径与台账管理，容易出现操作套利。监管部门此次出台新规，正是针对“链条长、穿透难、名目多”等问题，推动要求从“原则”走向“可执行、可核查、可追责”。 影响——从源头到末端“立规矩”，让每一笔费用都能对得上、查得到、追得回。 据介绍，新规在费用管理上聚焦“精细报送、刚性执行、全链条责任、常态检查”四个方向，推动银保渠道“报行合一”进入更具穿透力的新阶段。 第一，费用备案更细。保险公司在产品备案环节需逐项报送核心费用构成，包括银行佣金、银保专员薪酬激励、培训及客户服务费、分摊固定费用等，避免笼统“打包报数”。通过前置锁定科目、标准与依据，压缩后端腾挪空间。 第二，费用执行更严。业务发生后，各类支出必须严格按备案方案与精算报告执行，不得超标准、不得变更名目。每笔费用须具备真实、合法、有效凭证，严防虚构业务、虚开发票等违规操作。 第三，治理责任更实。新规强化内控与问责，要求从董事会到高管层再到分支机构形成闭环责任体系：董事会定期听取专题报告并承担最终责任；总经理负总责，总精算师、财务负责人以及分管银保业务高管各负其责；分支机构主要负责人对本机构合规执行承担直接责任，并纳入考核。 第四，监管震慑更强。各地金融监管局将持续开展现场检查，建立典型案例通报机制，并同步向对应的主体监管条线通报，形成“检查—通报—整改—追责”的常态约束。 对策——配套问答划清红线，堵住“灰色操作”的常见通道。 围绕行业实操中的突出问题，配套问答深入明确边界：严禁向银行支付备案佣金之外的销售相关费用；银保专员薪酬须与岗位职责匹配，并通过银行转账发放，防止以薪酬名义变相列支业务费用；临时激励方案按层级履行审批并纳入薪酬体系管理；业务推动活动须建立台账、费用按规定科目列支，禁止以个人垫付方式变相扩大支出；共同费用与固定费用分摊遵循“谁受益、谁承担”，不得通过少分摊、不分摊转嫁成本规避限额；各类费用专款专用，结余不得跨科目调剂或用于变相发放薪酬。通过在关键环节“明规则、列清单”，有助于减少自由裁量空间，提高制度可操作性。 前景——行业竞争逻辑有望重塑，价值经营与消费者保护将成为主线。 业内预计，随着费用管理进一步透明化、标准化，银保渠道“以费换量”的粗放模式将受到遏制，保险公司将更注重产品适配、服务能力与长期价值创造：一是推动产品定价与费用假设回归审慎，降低费用失真带来的经营波动；二是倒逼机构完善预算管理、内控体系与数据治理，提升合规经营水平；三是减少不当激励与误导销售空间，引导银行与保险机构在合规框架下合作，更好维护消费者知情权与公平交易环境。与此同时，监管部门持续强化穿透式检查与行业通报，也将推动市场形成“守规矩者受益、违规者受罚”的明确预期。
此次银保渠道费用管理新规的出台，既是对乱象的集中整治，也为行业走向高质量发展划出清晰路径。在金融业改革持续推进的背景下，只有守住合规底线、回到长期经营逻辑，才能实现可持续增长。未来，银保合作有望从“拼规模”转向“拼价值”，为金融市场稳健运行提供更坚实的支撑。