我国社会信用体系建设正进入“政府+市场”双轮驱动的新阶段。1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告》。这是全国首份聚焦个人信用经济领域的专项研究成果，意味着个人信用行业迎来新的发展窗口期。 从理论层面看，报告首次对个人信用经济作出系统定义：以个人信用数据为核心生产要素、以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两大体系，面向个人、金融机构和经营主体提供服务的新兴经济形态。其关键在于推动数据资产化，构建“信用即资产”的价值体系，使信用从抽象概念转化为可量化、可交易的经济资产。 当前个人信用发展呈现三大趋势。其一，从被动记录走向主动管理，个人信用不再停留在事后信息留痕，而是贯穿全生命周期的管理过程。其二，长周期信用管理与场景化信用消费并行，既要形成长期信用积累机制，也要满足具体场景的信用需求。其三，从单一惩戒走向激励、教育、约束与修复的正向循环，更强调信用治理的建设性作用。 为适应这些趋势，报告提出构建全周期个人信用管理服务的“双闭环”思路。“产品闭环”覆盖信用守护、修复、激励等环节，突破传统事后惩戒的单一模式，实现动态管理；“服务闭环”则把信用服务嵌入求职、购房、医疗等关键场景，让信用服务贯穿个人成长全过程。该模式也可延伸至小微企业和个体工商户，通过构建个人信用账户，增强实体经济“毛细血管”的韧性。 个人信用经济的发展重点在于面向需求、服务民生，覆盖四类核心人群。其一是信用困境人群，通过信用修复机制帮助其重建信用。其二是灵活就业群体，目前我国灵活就业人口已超过2亿人，由于缺少传统证明材料，在求职、租赁等环节常面临核验难题。报告提出“职业信用报告”方案，整合技能资质、履约记录等信息形成可用的信用资产，通过“一键核验”降低求职与企业招聘成本，提升就业匹配效率。其三是小微经营者，信用体系完善将为其融资与经营提供支撑。其四是“向善”人群，通过激励机制鼓励更多人践行诚信。 浙江的先行探索为全国提供了可参考的样本。2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域公共数据授权运营机构，形成全国首个省级信用领域公共与商业数据融合开发利用案例，成为浙江探索个人信用经济新赛道、推进共同富裕示范区建设的重要实践，也为数据要素价值释放提供了现实路径。 从市场前景看，个人信用经济潜力可观。报告预测，参考国际实践，“十五五”期间我国个人信用服务市场年营收有望达到800亿至1000亿元；目前国内该产业年营收已超过100亿元，增长空间仍然广阔。随着社会信用体系持续完善、数据要素价值不断释放，市场规模有望深入提升。
个人信用经济的兴起，不仅反映了生产要素配置方式的变化，也反映了社会治理理念的调整。当信用从约束工具延伸为发展资源，其社会价值与经济动能将更充分释放。这个探索呼应共同富裕目标，也为数字经济高质量发展提供了新的路径。面向未来，如何在数据安全与价值开发、个人权益与公共利益之间取得平衡，仍需在实践中持续完善。