安徽一所民办高校的陈女士，大学期间迷上了超前消费，动辄分期买东西。哪怕是一笔400元的开支，她也忍不住通过“分期乐”平台分36期来还。到了2020年到2021年间，她在这家平台累计借了五笔贷款，总额达到了13674元。这五笔钱分别是6800元分36期、1000元分24期、3500元分36期、400元分36期还有1974元分12期。从这几笔借款的合同上看，年利率高得吓人，最低都有32.08%，最高达到了35.90%。本来每月只需还最低18.23元就能过日子，谁知道日子过到了2022年8月，陈女士实在是拿不出钱了，就停止了还款。这一停就是超过1000天没动静。 陈女士后来接受了华商报大风新闻的采访。她的遭遇真让人惋惜：因为这五笔贷款一共要还26859元。到了2026年2月，陈女士终于想办法联系上了分期乐平台，希望能把这五个窟窿堵上。可一想到年化利率这么高，她实在没办法一下子掏这么多钱出来。于是她打算找平台商量商量。虽然平台客服当时表示会派专人处理这事，但截至2月22日发稿时，记者也没收到平台的任何回复。 这事儿闹大了以后，网友们都在猜：要是平台还想接入征信系统的话，肯定不敢再新发超过24%的贷款了。毕竟新规有明文规定：到2025年12月19日这一天，央行跟国家金融监管总局联合下发了《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，说以后新贷不能超过24%的年化利率。原则上最晚到2027年底之前，所有新贷款的综合成本都得降到一年期LPR的4倍以内才行。如果有哪家机构敢在2026年还对超过24%的贷款收取罚息或者利息的话，地方金融管理机构就会按照相关规定立马叫停。 至于那些已经过去的旧账怎么办？虽然新规没提存量贷款的事儿，但这本身就是个监管的难题了。毕竟平台若还想继续干下去（接入征信系统），就得把利率压在24%以内。而对于那些正在收取高额罚息的旧案来说，这事儿本身就成了需要向监管解释的问题。 陕西恒达律师事务所的赵良善律师也对此发表了看法。他说依据2017年的法律意见来看，金融借款合同里的利息、复利、罚息还有违约金这些加起来要是超过年利率24%的话（部分），法院是可以直接调减的。“陈女士的贷款合同是2020年到2021年签的（适用当时的标准）。”但到了2026年平台还按32%到35%来计算罚息（这部分费用），这到底算不算超过24%的司法保护上限呢？“法院有权进行实质审查。” 赵律师进一步解释说，“2025年发布的新规虽然不溯及既往（不影响以前的合同），”但已经清楚地释放了一个信号：“24%”不再仅仅是个建议了。“而是持牌机构合规经营的硬约束（必须遵守）。”平台如果在2026年及以后还对存量逾期贷款收取超过24%的罚息的话，“监管部门可依据审计实践和窗口指导精神介入核查（进行调查）。”