最近，我到一些银行网点跑了跑，发现理财经理们正在给客户推一些储蓄型保险，这成了大家特别关注的理财选择。这可不是偶然的现象，背后有低利率环境、居民理财需求的变化还有金融渠道的深度合作一起在推动。我们先来看下这个市场环境到底怎么回事。 现在的利率一直在往下走，不少客户开始琢磨找些能长期锁定收益、还能有保障功能的产品。我在国有大行北京分行跟一位资深理财经理聊了聊，她也提到了增额终身寿险、年金保险、护理保险这些储蓄型保险产品。这些产品有个特点，就是现金价值会随时间稳定增长，合同里说好的条件下，给投保人带来跨经济周期的确定收益。 中金公司研究部的保险行业分析师说了，储蓄型保险的优势是拿流动性换收益确定性，在这个大环境下特别受目标客群欢迎。 再说说银保渠道的合作情况吧。银行卖保险的热情越来越高了，这说明银保合作模式更深入了。以前银保渠道主要是简单代销、产品差不多在竞争。这几年在政策引导下和行业自己发展的驱动下，银保合作回归到了“以客户为中心”的原点。 合作模式一直在优化呢。“报行合一”这类政策落实了以后渠道费用更透明规范了，为健康发展打下了基础。 同时银行也放开了合作保险公司的数量限制，银行就更愿意从全市场挑好的产品。保险公司也得靠产品设计和专业服务来赢得市场和客户了。 竞争也从拼钱变成拼服务了。 另一方面是战略协同性变强了。大保险公司都把银保渠道当成增长的好地方，不仅仅是把网络铺得更开，还跟银行一起弄专业的销售支持体系。 有个上市险企的银保业务负责人说：“我们正跟伙伴一起做‘产品+服务’的生态系统。不只是卖保单给客户服务陪伴。” 这种储蓄型保险通过银行渠道发展有好多好处呢。对居民来说多了种理财工具；对行业来说银行和保险公司互补得好；对国家来说这些长期资金能帮着建设重大工程。国泰君安证券非银金融分析师认为未来银保渠道的增长靠的是对客户需求的深度理解还有专业销售能力的提升。 未来的趋势是银保业务会更有价值、品质更好、服务更精细。这种在银行卖储蓄型保险的现象是市场和政策共同作用出来的结果。 往前看随着人口结构变化、养老需求增加还有共同富裕推进的话这些能提供长期稳定现金流和风险保障的金融产品会越来越重要。银保渠道要想长久发展必须坚持服务老百姓、提升专业能力还有提供综合性解决方案才行。