一、战略牵手：七大领域构建合作框架 北京农商银行与广州农商银行签署的战略合作协议覆盖数字科技、风险管理、零售金融、公司金融、金融市场、普惠“三农”及研究交流七大领域，同类机构合作中范围较广。 协议的关键在于优势互补。北京农商银行深耕首都市场，在风险管控体系建设上经验较成熟，多年来不良贷款率保持较低水平；广州农商银行立足粤港澳大湾区，在零售业务拓展和区域产业链服务上具备区位优势。两家机构的差异化能力，构成合作基础。 在普惠金融与“三农”服务上，协议提出探索产业链业务协作模式，围绕客户跨区域融资需求开展客户互荐。这意味着，北京的农业龙头企业若将产业链延伸至广东，可通过两行协作获得本地化金融支持，反向亦然。“跟随客户”的服务方式，有助于突破农商行长期受地域边界限制的服务半径，提升对实体经济的综合服务能力。 二、现实压力：两家机构各有痛点 此次合作并非停留战略表态层面，也反映出双方各自的现实挑战。 从北京农商银行经营数据看，规模扩张与盈利表现之间的压力逐步显现。截至2025年三季度末，该行资产总额13497.61亿元，贷款余额同比增长近13%，信贷投放持续加码；但营业收入同比下降9.65%，净利润仅增长1.53%。相较2024年营业收入同比增长逾17%的表现，营收动能有所走弱。 资产质量上，不良贷款率由2024年底的0.96%升至2025年三季度末的1.19%，拨备覆盖率由322.71%降至250.24%。尽管1.19%的不良率仍明显低于农商行体系约2.82%的平均水平，但短期上行超过20个基点，仍需持续关注。 同时，该行2025年至2026年初出现较密集的人事调整。原党委书记、董事长关文杰于2026年1月调任北京银行；时任行长白晓东随后以党委书记身份亮相，并被选举为新任董事长，田晖出任行长。管理层更迭可能增加战略执行的不确定性。此外，该行在不足15个月内累计罚没金额破千万元，涉及数据安全等领域，内控仍需加强。 广州农商银行同样面临资产质量改善压力。对处于风险出清阶段的广州农商银行而言，借鉴北京农商银行在风控体系建设上的经验更具现实价值。协议提出建立信息共享机制、探索信用互认，反映了双方在风险管理领域的协同诉求。 三、行业背景：中小银行改革化险的大势所趋 此次合作也处在更大的行业背景之中。近年来，监管持续推动中小银行改革化险、减量提质，并鼓励农村金融机构通过兼并重组、战略合作等方式提升竞争力与抗风险能力。在此导向下，头部农商行的跨区域合作既是顺势而为，也是在利率市场化深化、净息差持续收窄等行业共性压力下的现实选择。 数字化转型是合作的另一重点。双方计划在模型搭建、平台建设、数字化人才培养等推进协作。对体量相近的两家机构而言，共享研发成果、分摊投入成本，有助于减少重复建设，提高金融科技投入效率。 四、前景展望：协同发展能否落到实处 协议签署只是起点。跨区域合作能否真正落地，关键在于机制设计是否清晰、利益分配是否可行、推进节奏是否稳定。 从行业角度看，若双方能形成可复制的实践经验，将为农村金融机构协同发展提供参考，尤其在普惠金融、产业链金融等领域，头部机构的示范效应值得关注。 但两家机构各自承受的内部压力，也可能影响合作推进的速度和深度。如何在风险化解与对外合作之间保持平衡，将考验双方管理层的执行力与定力。
从“单兵突进”走向“协同攻坚”，是农村金融机构在新形势下提升服务实体经济能力的必然方向；北京、广州两家农商行的携手，既回应了风险治理与转型发展的现实需求，也为行业的共建共享提供了新的样本。面向未来，合作成效最终要落在风控是否更稳、科技是否更强、普惠是否更实。只有守住合规底线、补强内控短板，并在此基础上持续创新，才能把更多金融资源有效引向“三农”和小微企业，增强高质量发展的主动性。