问题——低空经济“飞起来”，风险保障如何“跟得上” 低空经济产业链覆盖研发制造、试验试飞、交付运营、维护保养等多个环节——既涉及无人机——也延伸至电动垂直起降航空器等新型低空航空器。与传统通航相比，其商业模式更新、运行密度更高、场景更贴近城市与人群，风险类型从设备损失扩展到公众责任、产品责任、人员意外与运营中断等。业内统计显示，目前已有40多家财险公司完成低空保险备案，涉及的产品超过百款，责任主要集中机身损失险、第三者责任险等，但距离“可复制、可推广、可持续”的保障体系仍有差距。 原因——标准、数据与定价“三缺口”制约供给升级 一是标准体系仍待完善。低空飞行器类型多、任务差异大、运营主体多元，安全管理水平参差不齐，导致承保边界、责任划分、理赔认定缺乏统一尺度。二是风险数据积累不足。低空运行仍处于扩张阶段，事故样本、维修记录、运行时长、环境因素等数据分散在制造商、运营方与管理平台之间，难以形成可用于精算的高质量闭环。三是定价模型相对滞后。部分产品仍沿用类比传统航责或机损的定价思路，难以精准反映“低空、近人群、高频次、多任务”的风险特征，影响保险产品对不同场景的适配度与可负担性。 影响——保险供给不足将放大产业不确定性 业内人士指出，低空飞行器在研发测试阶段面临试飞安全风险，交付运营阶段面临公共安全风险，维护保养阶段则存在集成度高、返厂维修不便等现实难题。其中，最需要优先覆盖的风险集中在两端：一是低空飞行器自身损失，二是因飞行器运行造成的第三方损失。特别是第三方公众责任风险，由于低空飞行高度低、与人群和建筑距离近，一旦失控或坠机，容易造成生命财产损失并引发高额赔偿，直接关系到运营主体的持续经营能力与社会风险外溢程度。保障若不到位，将抬升企业融资与运营成本，影响应用场景规模化落地，也不利于行业形成稳定预期。 对策——政策定框架、险企做产品、共保促分散 今年2月，国家发展改革委、国家金融监督管理总局、中国民航局联合印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，明确时间表：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，产品更好满足各类场景需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，保障作用持续增强。围绕政策指引，多地通过试点与共保机制推进风险分散与规则落地。 市场端创新同步加快。人保财险介绍，3月13日，其作为低空经济共保体首席承保人，联合18家保险机构签发重庆市无人驾驶航空器责任保险强制投保试点首张保单，为航天科技集团航天时代低空科技公司194架无人机提供4260万元风险保障；3月6日，又向峰飞航空签发全国首张低空航空器产品质量保证保险保单，围绕V2000CG凯瑞鸥货运eVTOL，提供涵盖产品质量保证、机身意外损失与第三者责任的一揽子方案。人保财险表示，自2024年起已成立低空经济产业链工作组，推动形成覆盖研发制造、试验试飞、商业化运营等环节的无人机全产业链保险体系，累计创新开发15款专用产品。 平安产险表示，已针对不同场景提供定制化服务，覆盖从大型通航机队到无人机的全场景方案，截至目前累计承保超15万架无人机，提供风险保障超过900亿元。众安保险相关负责人表示，已投入使用的低空经济相关保险条款达数十项，覆盖机身损失险、第三者责任险、飞手意外险、延保及运输责任险等，并通过保额与费率的梯度设计提升不同运营主体的适配性。 前景——从“单一险种”走向“全生命周期+数据驱动” 受访业内人士认为，低空保险下一步将从“以产品为中心”转向“以场景和数据为中心”：一上，围绕城市配送、应急救援、巡检测绘、载人出行等细分场景，完善责任边界与风控规则，提升可承保性与可理赔性；另一方面，加快打通制造、运营、维修与监管平台的数据链路，推动基于运行数据的动态定价与分层保障，形成“风险评估—承保定价—事中预警—事故处置—理赔追偿”的闭环。同时，共保体、再保险与风险减量服务将更广泛应用，以缓释单一主体难以承受的聚合风险，提升行业抗冲击能力。
低空经济带来新机遇，也对风险治理提出更高要求。构建与之匹配的保险防护网，需要政策制定者、市场主体和技术专家合力推进。守住安全底线，才能让创新应用走得更稳、更远，更充分释放低空经济的潜力。