降低企业综合融资成本，是稳增长、促就业、强信心的重要抓手。
企业融资成本不仅包括利息支出，还可能涉及担保、评估、抵押登记、账户管理、保险等各类费用。
实践中，部分市场主体对“贷款到底要付多少钱”缺乏一目了然的认知，个别环节存在信息不对称，容易造成企业融资决策偏差，也不利于金融资源精准滴灌实体经济。
基于此，人民银行揭阳市分行把推进企业贷款综合融资成本明示试点作为优化辖区金融生态和营商环境的重要切入点，以制度化、清单化方式提升透明度，推动融资降本增效。
一是直面问题：融资成本“看不清、算不准、讲不明”仍是痛点。
调研发现，企业在获取贷款报价时，往往更关注利率水平，但对可能产生的非利息费用、收费依据、服务内容以及支付方式缺少系统了解；部分银行在告知方式上存在信息呈现不够直观、解释不够充分的问题，导致企业对综合融资成本的理解出现偏差。
在政策端强调降成本、市场端追求便利化的背景下，如果成本构成缺乏统一口径与清晰披露，容易出现“企业感觉成本高、银行认为已合规”的认知落差，影响政策传导效果。
二是分析原因：信息不对称与流程分散是关键制约。
从业务链条看，企业融资涉及贷前调查、授信审批、担保增信、抵押登记、放款支付、贷后管理等多个环节，费用可能由不同主体收取，且在不同时间点发生。
由于缺少统一的“综合融资成本”界定和标准化展示模板，企业难以在贷款签约前完成可比对、可预期的成本测算；同时，银行内部系统对数据归集、费用识别、口径统一等也存在现实操作挑战，影响披露的完整性与一致性。
要实现从“合规披露”走向“有效传导”，需要监管引导、行业协同与流程再造同步发力。
三是评估影响：透明度提升有助于稳预期、增信任、促投放。
综合融资成本的清晰披露，既能帮助企业作出更理性的融资选择，也能倒逼金融机构优化产品设计与服务流程，减少不必要的环节成本，提升信贷服务效率。
更重要的是，透明披露能够减少银企之间因信息不对称产生的误解与摩擦，为建立长期合作关系奠定基础。
对地方经济而言，融资成本预期更稳定、可比性更强，有助于资金更快流向科创、制造业等重点领域，增强实体经济获得感。
四是聚焦对策：以制度牵引、调研倾听、培训疏堵形成闭环推进。
作为第二批试点地市之一，在人民银行广东省分行指导下，人民银行揭阳市分行首先从“摸清底数”入手，对试点落地前的企业融资环境进行梳理，重点关注银行告知是否充分、企业理解是否存在偏差等现实问题，分析政策要求与市场实践之间的衔接难点。
在此基础上，结合辖区实际制定并印发试点实施方案，对“综合融资成本”的构成边界作出更清晰界定，提供相对统一的展示告知范式，为银行机构推进工作提供操作依据。
在推进过程中，揭阳市分行坚持以市场需求为导向，组织走访辖内银行机构，通过座谈交流、系统查看等方式，了解推进明示工作中遇到的系统对接、数据归集、客户沟通等困难，及时收集建议并通过邮件、电话回访等方式跟踪进展，确保政策落实不断档、问题整改有回路。
针对共性堵点，适时召开专题培训与工作推进会，在强化政策解读与操作培训的同时设置答疑与意见征集环节，形成问题清单并提供针对性指导，推动构建“发现问题—研判问题—解决问题—持续优化”的工作机制。
五是展望前景：从“清单化披露”走向“全链条降本”仍需持续用力。
目前，揭阳辖区主要银行已全面推行成本明细清单制，试点范围稳步扩大。
数据显示，2025年7—12月，全市共发放企业贷款1829笔、金额26.4亿元，综合融资成本为3.55%。
其中，个体工商户综合融资成本为4.23%，小微企业主为3.70%；存在利息外费用的企业贷款39笔，非息费用0.23%，综合融资成本为3.91%，相关投向覆盖科创、制造业等重点领域。
随着明示机制逐步嵌入信贷全流程，企业对融资“成本账”的把握更清晰，信贷对接效率与服务体验得到改善，降本增效取得阶段性成效。
下一阶段，进一步提升试点质效，需要在“扩面”与“提质”两端同步推进：一方面，推动明示覆盖更多类型企业和更多业务场景，尤其是对小微、个体工商户等成本敏感主体，增强其融资可得性与可预期性；另一方面，持续优化披露标准和沟通方式，把“可展示”转化为“真理解”，把“能明示”深化为“会比较”。
同时，推动银行机构在产品定价、费用管理、增信服务协同等方面加强内部治理，减少不必要的非利息费用，探索以数字化手段实现费用归集、口径一致与实时提示，让政策红利更顺畅地传导至企业端。
揭阳的实践表明，金融改革需要既做"减法"更重"乘法"。
当信息披露的阳光照进融资交易的每个环节，带来的不仅是成本数字的下降，更是银企关系的重构和市场信心的重塑。
这项改革犹如一把钥匙，既解开了传统信贷服务的"黑箱"，也打开了金融与实体经济良性循环的新空间，为全国金融供给侧改革提供了有价值的基层探索。