（问题） 不少城市，一些缴存职工正面临“账户余额增长快、使用场景不匹配”的现实。以长期在大城市工作的群体为例，有人因为未购房、未满足租房提取条件或提取门槛较高，资金长期留在账户里。全国住房公积金2024年年度报告显示，2024年住房公积金提取人数为8127.04万人，占实缴人数的46.10%。也就是说，当年约1.76亿名缴存人员中——超过一半没有发生提取。——缴存余额增长明显：截至2024年末，缴存余额约10.93万亿元，较2015年末约4.07万亿元、2019年末约6.54万亿元大幅增加。资金规模不断扩大，但使用效率未同步提升，这个落差正成为制度改革需要直面的议题。 （原因） 从结构看，人口流动加快、就业形态多元，使以单位稳定缴存、以购房贷款为核心的制度设计遭遇新挑战。一上，新市民、青年群体、灵活就业人员购房比例相对较低，阶段性更需要租房、搬迁、通勤与居住品质改善等支持，但缴存动力和政策可及性仍显不足。另一方面，旧房更新、加装电梯、适老化改造等需求升温，一些地区提取用途范围、材料要求和办理流程上仍偏谨慎，导致“想用用不上”“能用但不方便”。此外，跨区域工作生活已成常态，但异地提取、异地贷款在规则衔接、信息互认、额度统筹各上仍有堵点，影响制度的可携带性与公平性。 （影响） 资金沉淀规模较大，一方面说明制度具备较强的资金积累与安全能力；另一方面也提示其民生功能尚未充分释放。对居民而言，使用不便会降低获得感，进而影响对缴存制度的认同；对住房市场与宏观经济而言，公积金作为重要政策工具，如果支持刚性和改善性需求、带动住房消费升级上作用有限，也会削弱“稳市场、扩内需”的政策合力。更重要的是，住房需求正从“有没有”转向“好不好”，居民对居住品质、社区配套和既有住房更新的诉求增强，制度若仍主要聚焦购房贷款，难以适应更完整的居住消费趋势。 （对策） 围绕“让资金更好用、让制度更公平、让服务更便捷”，改革方向已逐步清晰。今年政府工作报告提出深化住房公积金制度改革；近期召开的中央经济工作会议也对涉及的改革与“好房子”建设作出部署。落地层面，多地将公积金政策作为释放需求、稳定预期的重要抓手。研究机构监测显示，2025年各地出台的公积金优化政策超过300条；进入2026年以来，福建、银川、武汉等地陆续推出举措，重点集中在提高贷款额度、扩大提取支持范围、优化异地购房提取限制等。以福建为例，在扩大提取支持范围上，明确支持装修、购买车位、城市更新等提取情形，体现政策从“支持买房”向“支持住得更好”延伸。 业内专家认为，下一步改革可从四个方向兼顾：一是扩大制度覆盖面，完善灵活就业人员、新市民等群体的缴存机制与权益安排，缴存弹性、补贴激励、接续转移上提高可操作性；二是拓展使用场景，风险可控前提下，更系统支持租赁住房、住房维修更新、适老化改造、老旧小区改造等需求；三是提升跨区域协同能力，推进信息共享、异地互认和业务标准统一，减少重复证明与办理成本；四是实施更精准的政策支持，对多子女家庭、首次置业和改善性需求群体等，结合实际优化贷款额度、期限与利率政策，引导资源更有效配置。 （前景） 随着城镇居民住房消费形态日益多样，公积金制度改革预计将从“单一工具”走向“综合支持”，从“以购房为主”延展到“租购并举、修缮更新并重”，并更加突出公共服务属性与便民体验。可以预期，围绕“好房子”建设、城市更新行动以及人口流动趋势，公积金在支持居住全链条上仍有较大空间。同时，制度优化也需守住安全与普惠底线，完善资金统筹、风险管理与信息治理，做到提升使用效率与保持运行稳健并重。
这场牵动10万亿资金的制度改革，既是破解“有钱难用”困局的关键一步，也是优化住房支持体系的重要环节；当沉淀资金更顺畅地进入居民的真实需求，不仅将提升家庭居住保障，也有望为经济高质量发展提供更稳定的支撑。