CFN大河2月12日，国家金融监督管理总局发布了2025年四季度的银行业监管数据，揭示了各类商业银行信贷资产质量的具体情况。数据显示，到了2025年四季度末，商业银行整体不良贷款率保持在1.50%，信贷资产质量总体上没有大的问题，不过不同银行的分化情况还是挺明显的。其中农村商业银行的不良贷款率最高，达到了2.72%，城市商业银行则是1.82%，这两家区域性银行成了防控不良贷款风险的重点对象。 具体来看，除了大型商业银行以外，其他各大类银行的不良贷款率都有不同程度的下降。比如大型商业银行的不良率跟第三季度持平，其他各类银行都出现了下滑趋势。农商行和城商行的不良率也同步回落了。到了第四季度末，商业银行的不良贷款余额是3.5万亿元，比第三季度末少了241亿元。 数据还显示出六大类银行的不良贷款率排名情况。最高的是农村商业银行，2.72%；然后是城市商业银行1.82%；接下来是民营银行1.68%；股份制商业银行1.21%；大型商业银行1.22%；最后是外资银行0.97%。农商行和城商行的不良率都高出行业平均水平很多倍。比如农商行不仅大幅高于商业银行的1.50%，更是外资银行的2.8倍；城商行比股份制商业银行高出0.61个百分点。 尽管如此，这次数据也反映出区域性中小银行在防控风险方面取得了一些进展。这次数据还给出了拨备覆盖率和贷款拨备率的情况：拨备覆盖率达到了202.21%，贷款拨备率是3.07%。这就说明整体风险抵补能力充足。 深入分析一下为什么会出现这种情况。农商行主要服务于农村和县域市场，客户群体主要是涉农主体、小微企业等风险较高的领域。再加上一些地方经济发展缓慢，导致信贷资产风险自然偏高。再加上内控体系不够完善、风控技术相对薄弱，进一步加剧了不良贷款的产生。 城市商业银行立足本地发展服务本地客户和企业。受到地区经济波动影响比较大，部分城商行前期扩张太快风控管理没跟上也会导致不良积累。 另外还有一个原因就是中小银行信贷去抵押化过程中出现客群逆向选择效应，导致部分抵押类贷款不良率偏高，把整体不良水平又推高了一些。 总的来说，这一次公布的数据把各类商业银行的情况看得清清楚楚了。这次2025年四季度发布的数据对于研究我国银行业情况提供了很重要的依据。