人形机器人正在加速融入社会生产和生活场景；从舞台表演到公共服务，从工业应用到日常陪伴，这些智能设备显示出广阔的应用前景。但随之而来的风险也不容忽视。租赁的机器人在表演中摔倒、在公共场所碰撞损坏设备甚至误伤顾客，这些事故的损失该由谁承担成了现实问题。 高级人形机器人动辄数万元，一旦发生意外，高昂的维修费用往往令使用者望而却步。虽然部分厂家提供长达18个月的保修，但保修期过后，维修成本和难度都会大幅上升。"不敢用、怕用坏、赔不起"的顾虑正成为制约机器人进入更多应用场景的重要因素。 为解决这个瓶颈，保险机制应运而生。国内多家头部财产险公司已推出专项保险产品，主要涵盖两类核心风险：机器人自身损失和对第三方造成的损害。 人保财险率先布局。2025年9月，该公司联合杭州高新科创集团发布了具身智能机器人本体损失保险与第三者责任保险。本体损失险保障因自然灾害、火灾、爆炸、意外碰撞、倾覆、坠落及操作错误等造成的机器人自身损失；第三者责任保险则保障因意外事故造成的第三方人身伤亡或财产损失及有关法律费用。该产品迅速在杭州落地应用。2025年11月，人保财险成功承保系统内全国首单此类保险，为杭州高新科创集团的机器人及器狗产品提供超50万元的风险保障。2026年1月，又为杭州市具身智能展示中心量身定制保险方案，提供近2000万元的风险保障。今年2月，该公司为机器人租赁平台提供总额超1亿元的风险保障，依托"保险+租赁"模式，筑牢产业合作基础。 其他头部险企也纷纷入局。平安产险推出的机器人综合责任保险，不仅覆盖碰撞、倾覆等传统事故风险，还包含设计缺陷、外部模块故障、黑客攻击等新型风险。太保产险则推出专为人形机器人商业化应用设计的产品，提供贯通"产、销、租、用"全链条的风险保障，支持按天、周、月灵活投保，适配租赁、展会等多样化商业场景。 政策支持继续推动了市场发展。以宁波市为例，当地明确提出探索设立人形机器人应用险，对投保保费费率不超过3%的企业，给予不超过保费金额80%、最高200万元的补助。这一政策既降低了企业的投保成本，又激励了保险产品的创新。 不过，作为新兴事物，机器人保险仍处于探索阶段。业内人士指出，不同保险公司的产品差异较为明显，免责条款范围、理赔材料要求等存在不同标准。在保费定价上，由于险企风险数据积累程度和风险认知存在差异，定价也不尽相同。这要求用户在投保时根据自身使用场景仔细比对，选择最适合的保障方案。
从春晚舞台到商业落地，人形机器人正经历从技术突破到市场检验的关键阶段；保险创新的意义不仅在于化解具体风险，更是为整个产业构建可持续发展的安全网。当金融工具为机器人产业提供有力保障，这场人机协作的深度变革或将传递出更大的社会价值。未来，如何在风险管控与创新激励间寻求平衡，仍需政府、企业与保险机构持续探索。