问题——普惠金融“最后一公里”尚未完全打通，融资对接与周转压力并存。 作为经济大省，江苏拥有众多经营主体和完善的产业链。小微企业、个体工商户吸纳就业、促进消费和维护产业生态中作用突出。然而，这些主体常因信息不对称导致对接难，轻资产行业缺少抵押物导致获贷难，以及订单波动带来的周转压力等共性问题而受限。同时，外贸企业面临国际市场不确定性，对资金流动和风险管理要求更高；科技型企业在种子期、初创期存在“轻资产、高投入、长周期”等特点，也使得传统授信模式难以适应。如何让金融资源更精准、高效地服务这些经营主体，是当前普惠金融提升质效的关键所在。 原因——结构矛盾与机制限制叠加，传统模式难以满足多元需求。 从供给端来看，商业银行通常倾向于将信贷资源投向信息透明、抵押充足的客户；从需求端来看，小微企业财务管理不规范，有效信用信息积累不足，外贸和科创企业现金流波动较大，加剧了风险识别与定价的难度。此外，跨部门数据共享不畅、政策协同不足以及基层服务能力参差不齐，也让许多企业面临“跑多趟、材料重复交、审批周期长”等体验问题。破解这些障碍，需要在制度设计、平台搭建以及产品和服务体系上同步推进改革。 影响——金融资源更加顺畅流入实体经济，“三稳”作用逐步显现。 江苏金融监管部门着眼新情况、新问题，推动形成服务实体经济的“1+N”政策体系，通过分类施策精准引导信贷投放。在平台建设上，江苏计划于2025年升级“小微企业融资一网通”平台，将融资登记到贷款落地流程更整合优化，实现“数据多跑路、企业少跑腿”。目前，该平台已梳理近300万户重点企业清单，并动态纳入新注册主体，为扩大触达范围和提升对接效率提供基础。 对接机制上，各金融机构围绕科技、外贸、消费等重点领域开展网格化走访，多方联合“问诊”，跟进协调堵点难题，实现广泛覆盖，应贷尽贷。截至目前，全省累计走访494万户经营主体，发放贷款总额达3.95万亿元。 政策协同上，今年4月江苏多部门联合出台措施，加强财政金融协作支持实体经济高质量发展，实现政府性融资担保市县全覆盖，并优化“小微贷”“苏科贷”“苏服贷”等政银担合作产品，为13.2万户小微经营主体提供9700亿元融资支持。监管部门还同步发布“五聚力五优化”行动意见，首贷、信用贷及尽职免责等环节出台配套政策，以系统化措施提升政策落实效果。 成效上，截至2025年末，全省普惠型小微企业贷款余额达4.15万亿元，同比增长11.1%，增速高于各项贷款平均水平2.1个百分点；全年贷款平均利率降至3.48%，同比下降45个基点，实现了贷款量扩面与成本下降同步推进。这不仅有助于稳定小微企业现金流预期，也增强了市场活力。 对策——创新机制激励信贷投放，多元产品解决实际需求，精准画像提升服务适配度。 为缓解小微企业周转压力，江苏加快推广“随借随还”“无还本续贷”等模式，并上线“续贷产品便捷通”，汇集主要银行177款续贷产品，有效降低续贷成本。截至2025年末，无还本续贷余额达1.11万亿元，为稳定经营提供有力支撑。 围绕民营经济发展，截至2025年末，全省民营企业贷款余额8万亿元，当年新发放民营企业贷款占比超50%，信贷结构持续向关键领域倾斜。 针对个体工商户融资画像难、防控难的问题，江苏金融监管部门联合市场监管部门实施分型分类专项行动，共享分类信息，为银行精准定价和风控提供数据支撑，并指导银行分层次提供金融服务，加强知识产权融资及资质信誉应用。工商银行江苏省分行、邮储银行等推出“名特优新贷”“流水贷”等产品；江苏银行则强化“个转企”服务支持。截至2025年末，全省个体工商户贷款余额9546亿元，服务181万户，比年初增加10.6万户，实现覆盖面持续扩大。 外贸领域，全省梳理进出口实绩重点外贸企业并实现走访全覆盖，引导银行“一企一策”制定综合服务方案，目前已累计服务2000余家重点企业。地方层面也积极创新，如扬州开设“e融扬州”外贸专栏，泰州建立稳外贸协调机制专线，提高响应速度与协同效率。 科创领域上，对种子期、初创期科技型企业完善首贷支持，截至目前已累计为2500余家科技型中小企业发放首笔贷款，总额超过140亿元，有效推动科技创新与产业融合。 前景——普惠金融迈向提质增效，更重可持续与风险可控。 下一阶段，保持信贷供给力度的同时，更加注重精准匹配和可持续发展。一上，通过平台化管理与清单式走访机制，不断提升供需匹配效率，将普惠金融延伸到园区、社区及乡镇基层；另一方面，通过完善尽职免责机制、风险分担体系和数据治理，加强担保体系建设，提高银行“敢贷愿贷能贷会贷”的内生动力。随着外贸结构升级、高端制造业壮大及科创产业加快成长，普惠金融将从单纯解决融资难题转向综合化、多元化的陪伴式服务，更好地支撑经济高质量发展。
江苏的探索表明，普惠金融并非简单让利，而是通过制度创新不断优化金融生态。当资金流向经济末端，小微企业获得活力，也带动了整个经济结构的优化升级。这为全国推进金融供给侧改革提供了可复制推广的新样本。